Einen Einkauf einem KI-Agenten anvertrauen, der anstelle des Kunden sucht, vergleicht, verhandelt und bezahlt: Das ist das Versprechen des sogenannten «agentischen» Handels. Sechs Banken haben im September 2026 ein Dokument veröffentlicht, das der gesamten Branche fünf gemeinsame Grundsätze vorschlägt, um diese Praxis zu regeln: Transparenz, Sicherheit, Schutz der Privatsphäre und der Daten, Wahlfreiheit sowie Interoperabilität. Vorgestellt wurde der Text von Fintechnews Switzerland.

Wer unterzeichnet, und welchen Status hat der Text

Das Dokument wird gemeinsam von ASB Bank, Bank of America, Capital One, Commonwealth Bank of Australia, ING Group und NatWest Group unterzeichnet. Es handelt sich um ein Diskussionspapier privater Akteure: Laut dem Bericht sind die Verfasser der Ansicht, die Branche «sollte» diese Grundsätze «übernehmen», damit das Ökosystem für alle Beteiligten sicher und effizient funktioniert.

Man muss es also als das lesen, was es ist. Es ist weder ein Gesetz noch eine technische Norm noch ein Entscheid einer Aufsichtsbehörde. Nichts im Bericht deutet darauf hin, dass es eine Verpflichtung schafft, auch nicht für seine Unterzeichner, und die Quelle erwähnt weder einen Zeitplan für die Umsetzung noch einen Kontrollmechanismus. Die Verfasser richten es an mehrere Zielgruppen: an die Anbieter von KI-Agenten, die Technologieplattformen, die Zahlungsnetzwerke und Zahlungsdienstleister, aber auch an Branchenverbände und Regulierungsbehörden, die es nutzen könnten, um die Diskussionen über Governance, Konsumentenschutz und Marktentwicklung «zu informieren». Ein Beitrag zur Debatte also, nicht deren Abschluss.

Die fünf Grundsätze im Detail

  • Transparenz. Alle Parteien sollten wissen, wann ein KI-Agent an einer Transaktion beteiligt ist und in wessen Auftrag er handelt. Konsumentinnen und Konsumenten sowie Händler sollten verstehen, wie der Agent die Optionen einordnet und seine Entscheidungen trifft, und wie ihre Daten erhoben und verwendet werden. Das Dokument weist zudem auf das Risiko von Interessenkonflikten hin.
  • Sicherheit. Der Text rechnet mit mehr Betrügereien, Betrugsfällen und Streitigkeiten sowie mit unterschiedlichen Erwartungen an das gekaufte Produkt oder an die Haftung, wenn ein Agent sein Mandat überschreitet. Er empfiehlt sichere und prüfbare Methoden, um Zahlungsdaten zu erfassen und Käufe zu autorisieren, und verlangt, dass Konsumentinnen und Konsumenten die einem Agenten erteilten Vollmachten einsehen und verwalten können.
  • Privatsphäre und Daten. Dialoganfragen, Entscheidungsprotokolle, Absichtsmandate, Kaufdetails: Der agentische Handel erzeugt neue Daten. Die Anbieter sollten prüfbare Aufzeichnungen der Anweisungen, der Authentifizierung und der Entscheidungen aufbewahren, nur auf die erforderlichen Daten zugreifen und jede weitergehende Nutzung oder Weitergabe von einer Einwilligung abhängig machen.
  • Wahlfreiheit. Das Dokument warnt vor Zugangsbeschränkungen zu Plattformen und vor der Pflicht, verbundene Dienste zu nutzen. Konsumentinnen und Konsumenten sowie Händler sollten ihre Dienste ohne unzumutbare Einschränkungen wählen können, und die Identität des für den Verkauf verantwortlichen Händlers sollte klar sein.
  • Interoperabilität. Die Fragmentierung zwischen Agenten, Zahlungsmitteln und Protokollen droht die Netzwerkeffekte zu schmälern und die Integration zu verteuern. Die Verfasser schlagen vor, für die Grundfunktionen eine gemeinsame Konnektivität aufzubauen und zugleich Spielraum für Innovation bei Mehrwertdiensten zu lassen.

Wozu die Grundsätze verpflichten, und was sie offenlassen

Liest man das Dokument, beschreibt es eher Ziele als Mittel. Es spricht von «angemessenen» Standards für Sicherheit und Datenschutz, ohne sie zu benennen, und von Einwilligung, ohne deren Form zu präzisieren. Die Frage der Haftung, wenn ein Agent seine Befugnisse überschreitet, wird als Risiko benannt, doch der Bericht erwähnt keine vorgeschlagene Regel zur Verteilung der Verantwortung.

Der Text lässt auch den Anbietern selbst Spielraum: Sie sollten wählen können, welche agentischen Dienste sie akzeptieren, nach Kriterien der Sicherheit, der kommerziellen Tragfähigkeit und aus rechtlichen Gründen. Der Grundsatz der Wahlfreiheit gilt also in beide Richtungen, was Banken und Zahlungsnetzwerken einen erheblichen Ermessensspielraum lässt.

Und die Schweiz?

Keine Schweizer Bank gehört zu den Unterzeichnern, und die Quelle sagt nichts darüber, wie sich diese Grundsätze zum Schweizer Datenschutzrecht oder zu den in der Schweiz geltenden Regeln für Zahlungen verhalten. Eine Reaktion einer Schweizer Behörde wird nicht berichtet. Anhand der verfügbaren Informationen lässt sich daher nicht sagen, ob diese Grundsätze über die bereits geltenden Pflichten hinausgehen, sich mit ihnen überschneiden oder von ihnen abweichen.

In der Sache berühren mehrere Themen des Dokuments, etwa die Einwilligung, die Datenminimierung oder die Nachvollziehbarkeit von Zahlungsautorisierungen, Bereiche, in denen das Recht oft bereits Anforderungen stellt. Genau dort wird sich ihre tatsächliche Tragweite entscheiden: Ein freiwilliger Grundsatz wirkt nur, wenn er über das hinausgeht, was das Recht verlangt, oder wenn er hilft, es auszulegen.

Ein noch junger Markt

Der agentische Handel befindet sich noch in einem frühen Stadium, erinnert die Quelle, auch wenn Akteure bereits Protokolle entwickeln, damit Agenten die Produktsuche, die Entscheidung und die Transaktion übernehmen. Laut einer im Artikel zitierten Studie von McKinsey könnte er bis 2030 zwischen 3000 und 5000 Milliarden Dollar des weltweiten Detailhandels zwischen Unternehmen und Konsumenten steuern.

In Europa zeigt eine 2025 durchgeführte Umfrage unter Konsumentinnen und Konsumenten in Frankreich, Deutschland und im Vereinigten Königreich, dass 84 Prozent im Alltag KI-Werkzeuge nutzen und 38 Prozent, um sich über Produkte zu informieren oder einen Kaufentscheid zu fällen. Die Nutzung liegt vor allem im Vorfeld der Transaktion: 63 Prozent verwenden sie, um Marken, Modelle, Preise und Bewertungen zu vergleichen, 55 Prozent, um sich über eine Kategorie oder ein Produkt zu informieren, und 46 Prozent, um neue Produkte zu entdecken und sich inspirieren zu lassen. Die an einen Agenten delegierte Zahlung, auf die diese Grundsätze abzielen, ist also noch nicht die vorherrschende Nutzung.

Schliesslich ist festzuhalten: Der Artikel von Fintechnews Switzerland verweist nicht direkt auf das Dokument der sechs Banken. Die Zitate und die Einzelheiten der Grundsätze stützen sich auf diesen Bericht und nicht auf den Primärtext.

Quellen