Eine Online-Versicherung in der Schweiz unterliegt denselben Regeln wie eine Versicherung, die in einer Agentur verkauft wird. Das Unternehmen, das die Police zeichnet, muss von der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht (FINMA) bewilligt sein, und der Vertrag untersteht dem Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (VVG), das per 1. Januar 2022 revidiert wurde. Nur der Kanal ändert sich: Angebot, Abschluss und Verwaltung des Vertrags laufen über eine Website oder eine App.

Das Wort «digital» schafft also weder einen Sonderstatus noch einen geringeren Schutz. Es umfasst zwei verschiedene Tätigkeiten: den Online-Versicherer, der die Verträge selbst abschliesst, und den digitalen Broker, der sie im Auftrag seiner Kundinnen und Kunden anbietet. Um die Akteure dieses Marktes zu verfolgen, bündelt 2clics die News aus der Schweizer Insurtech-Branche.

Was ist ein digitaler Versicherer in der Schweiz?

Ein digitaler Versicherer ist ein Versicherungsunternehmen, das seine Verträge hauptsächlich online verkauft und verwaltet. Gemäss der FINMA braucht jede Person und jedes Unternehmen, das «Versicherungspolicen zeichnen» will, ihre Bewilligung, und diese Bewilligung ist mit einer Aufsicht verbunden.

Ein Beispiel ist Smile, der Online-Versicherer der Helvetia Gruppe, des Basler Versicherers, der heute zur Gruppe Helvetia Baloise gehört. In ihrer Medienmitteilung vom 31. Oktober 2022 bezeichnet Helvetia Smile als «Schweizer Marktführer im Bereich Online-Versicherung» und als «erste digitale Versicherung der Schweiz». Diese Bezeichnungen stammen vom Unternehmen selbst; die Medienmitteilung nennt kein unabhängiges Ranking.

Dieselbe Mitteilung nennt die letzten Zahlen zu Smile, die Helvetia in diesen Texten veröffentlicht hat: 2021 stiegen die Prämien um 11,8 % auf CHF 111 Millionen. Helvetia hält darin zudem fest, dass Smile 2021 als erste europäische Versicherung ein «Freemium»-Modell lanciert habe, das Nichtkunden gewisse Dienstleistungen kostenlos anbietet.

Das Modell wird exportiert. Smile wurde am 31. Oktober 2022 in Österreich mit der Hausratversicherung smile.home lanciert, die zunächst über den Partner durchblicker.at vertrieben wurde. Am 28. November 2023 kündigte Helvetia den Markteintritt in Spanien mit smile.mobility an, einer Haftpflichtversicherung für E-Trottinette und E-Bikes mit einer Höchstgeschwindigkeit von 25 km/h, beschrieben als «vollständig digitales Kundenerlebnis».

Versicherer, Broker oder Agent: Wer macht was?

Der Unterschied liegt in der Bindung an den Versicherer. Die FINMA unterscheidet zwischen dem Versicherungsunternehmen, dem ungebundenen Vermittler (dem Broker) und dem gebundenen Vermittler (dem Agenten). Jeder untersteht einem anderen Aufsichtsregime, auch wenn er vollständig online arbeitet.

AkteurWas er tutKontrolle durch die FINMA
Versicherungsunternehmen, einschliesslich Online-VersichererZeichnet VersicherungspolicenBewilligungspflicht und Aufsicht
Ungebundener Vermittler (Broker)Bietet Verträge ohne rechtliche oder wirtschaftliche Bindung an einen Versicherer anPflicht zur Eintragung ins öffentliche Register, laufende Aufsicht, Reporting-, Publikations- und Informationspflichten
Gebundener Vermittler (Agent)Bietet Verträge im Interesse eines Versicherers anGrundsätzlich keine Eintragung ins Register (ausser in besonderen Fällen), indirekte Aufsicht über den Versicherer

Für einen Broker ist die Eintragung keine Formalität. Gemäss der FINMA «üben» ungebundene Vermittler, die nicht registriert sind, «ihre Tätigkeit unrechtmässig aus». Beide Kategorien von Vermittlern unterliegen zudem einer Aus- und Weiterbildungspflicht, für welche die Branche verantwortlich ist und deren Mindestanforderungen die FINMA festlegt.

Die digitale Vermittlung verbindet oft persönliche Beratung mit einem Online-Tool. Ein datiertes Beispiel: der Versicherungsbroker LTY in Sitten, der sein Kapital im Oktober 2026 für Akiden Ventures geöffnet hat. Gemäss seiner Medienmitteilung vom 16. Oktober 2026 zählt LTY 15 Mitarbeitende, mehr als 10'000 Privatkundinnen und -kunden und mehr als 700 Unternehmen. Seine Kundenportale auf einer eigenen Plattform sind von den Versicherungsgesellschaften unabhängig.

Wie lässt sich prüfen, ob ein Online-Versicherer von der FINMA beaufsichtigt wird?

Die Prüfung erfolgt auf der Website der FINMA anhand des Firmennamens. Ihre Seite «Bewilligte Institute, Personen und Produkte» ermöglicht die Suche nach einem Institut und veröffentlicht eine Liste der «Der FINMA unterstellten Versicherer». Eine eigene Kategorie für Online-Versicherer sieht sie nicht vor.

Gesucht werden muss der Name der Gesellschaft, die im Angebot oder in der Police als Versicherer aufgeführt ist, nicht nur die Handelsmarke. Bei einem Broker erfolgt die Suche im Register der Versicherungsvermittler, das von der Liste der Versicherer getrennt ist.

Die FINMA weist selbst auf eine Grenze hin: Ihre Listen werden regelmässig aktualisiert, doch ein bewilligtes Unternehmen ist darin möglicherweise noch nicht aufgeführt, und ein anderes kann darin verbleiben, obwohl ihm die Bewilligung entzogen wurde. Im Zweifelsfall kann man sich direkt an sie wenden.

Welche Rechte gibt das VVG der Kundschaft einer Online-Versicherung?

Das revidierte VVG, das seit dem 1. Januar 2022 in Kraft ist, gilt für online abgeschlossene Verträge ebenso wie für alle anderen. Der Versicherer Allianz Suisse fasst die wichtigsten Änderungen auf seiner Website zusammen:

  • Widerrufsrecht: Die Kundin oder der Kunde kann den Versicherungsantrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen; einzig kollektive Personenversicherungen sind davon ausgenommen.
  • Kündigung nach drei Jahren: Ein Nichtlebensversicherungsvertrag kann auf das Ende des dritten oder jedes folgenden Vertragsjahres gekündigt werden; ein Vertrag mit fünf Jahren Laufzeit kann also nach dem dritten oder vierten Jahr enden.
  • Elektronische Kommunikation: Mehrere Mitteilungen, darunter die Kündigung, können per E-Mail erfolgen, auch bei Verträgen, die vor dem 1. Januar 2022 abgeschlossen wurden.
  • Verjährung: In den meisten Fällen verjähren Ansprüche nach fünf statt nach zwei Jahren; für die kollektive Krankentaggeldversicherung bleibt es bei zwei Jahren.
  • Direktes Forderungsrecht in der Haftpflichtversicherung: Die geschädigte Person kann sich direkt an den Haftpflichtversicherer der Person wenden, die den Schaden verursacht hat.

Gemäss Allianz betrifft das Kündigungsrecht nach drei Jahren namentlich die Hausratversicherung, die Privathaftpflicht, die Fahrzeugversicherung, die Betriebshaftpflicht und die Rechtsschutzversicherung. Die neuen Regeln gelten für Verträge, die seit dem 1. Januar 2022 abgeschlossen oder angepasst wurden; die elektronische Kommunikation und das gesetzliche Kündigungsrecht gelten auch für ältere Verträge.

Was ist vor dem Abschluss einer Online-Versicherung zu prüfen?

Ein schneller Online-Abschluss entbindet nicht davon, die Allgemeinen Versicherungsbedingungen zu lesen. Die folgenden Punkte lassen sich vor der Bestätigung prüfen, unabhängig vom Versicherer:

  • Wer der Versicherer ist: die Gesellschaft, die die Police zeichnet, und ob sie in den Listen der FINMA aufgeführt ist;
  • Wer Sie berät: ein an einen Versicherer gebundener Agent oder ein im öffentlichen Register der FINMA eingetragener Broker;
  • Die Deckung: die versicherten Risiken, die Ausschlüsse, die Versicherungssumme und die Gültigkeit im Ausland;
  • Der Selbstbehalt: der Betrag, den Sie bei jedem Schadenfall selbst tragen;
  • Die Laufzeit: der Ablauf, die Kündigungsfrist und die Möglichkeit, nach drei Jahren zu kündigen;
  • Der Service im Schadenfall: wie ein Schaden gemeldet wird, über welchen Kanal und bei welcher Ansprechperson.

Bei der Krankenzusatzversicherung hat die FINMA eine besondere Rolle. Sie prüft und genehmigt die Tarife und die Allgemeinen Bedingungen dieser Verträge, die dem VVG unterstehen. Die Grundversicherung nach dem Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG) fällt hingegen in die Zuständigkeit des Bundesamts für Gesundheit (BAG).

Was tun bei einem Streit mit einem digitalen Versicherer?

Die FINMA rät, sich zuerst an die Geschäftsleitung des Versicherers zu wenden, da sich viele Probleme auf diese Weise lösen lassen. Sie entscheidet keine Streitigkeiten zwischen einer versicherten Person und ihrem Versicherer: Diese sind Sache der Gerichte. Ihre Aufgabe besteht gemäss dem Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) darin, die Versicherten vor Missbräuchen zu schützen.

Die FINMA spricht von Missbrauch, wenn sich ein Nachteil wiederholt oder eine grosse Zahl von Personen treffen kann, oder bei einer ausgeprägten und nicht zu rechtfertigenden Ungleichbehandlung. Die Kundin oder der Kunde kann ihr ein Problem über ihr Meldeformular mit einer Kopie der Police melden. Über den Stand einer allfälligen Untersuchung wird sie oder er jedoch nicht informiert, da die Anzeige keine Parteistellung verleiht.

Bei einem privatrechtlichen Streit verweist die FINMA auf zwei Ombudsstellen:

  • den Ombudsman der Privatversicherung, wenn der Versicherer der Stiftung «Ombudsman der Privatversicherung und der Suva» angeschlossen ist;
  • den Ombudsman der Krankenversicherung, bei einer Krankenkasse oder einer Zusatzversicherung.

Für Zusatzversicherungen sieht die Zivilprozessordnung ein vereinfachtes Verfahren vor, ohne Gerichtskosten für das Schlichtungsverfahren und den Entscheid, ausser für die Partei, die mutwillig oder bösgläubig prozessiert. Bei einem Broker hält die FINMA fest, dass sie bei einer privatrechtlichen Streitigkeit nicht helfen kann.

Schliesslich gehen die Versicherten im Konkurs eines Versicherers den übrigen Gläubigern vor. Gemäss der FINMA dient der Erlös aus dem «gebundenen Vermögen» des Versicherers vorrangig zur Befriedigung der Forderungen aus den Versicherungsverträgen; dieses Vorrecht garantiert jedoch keine vollständige Rückzahlung.

Kennzahlen

  • 1. Januar 2022: Inkrafttreten des revidierten VVG;
  • 14 Tage: Frist für den Widerruf eines Versicherungsantrags;
  • 3 Jahre: Dauer, nach der ein Nichtlebensversicherungsvertrag jährlich gekündigt werden kann;
  • 5 Jahre: Verjährungsfrist in den meisten Fällen, gegenüber 2 Jahren zuvor;
  • CHF 111 Millionen: Prämien von Smile im Jahr 2021, ein Plus von 11,8 % (Helvetia);
  • 10'000 und 700: Privatkundschaft und Unternehmen des Brokers LTY, gemäss seiner Medienmitteilung vom Oktober 2026.

Quellen