Un'assicurazione online in Svizzera segue le stesse regole di un'assicurazione venduta in agenzia. L'impresa che firma la polizza deve essere autorizzata dall'Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari (FINMA) e il contratto è disciplinato dalla legge federale sul contratto d'assicurazione (LCA), riveduta al 1° gennaio 2022. Cambia soltanto il canale: l'offerta, la sottoscrizione e la gestione del contratto passano da un sito o da un'applicazione.

La parola «digitale» non crea quindi né uno statuto a parte né una protezione ridotta. Comprende due mestieri distinti: l'assicuratore online, che conclude direttamente i contratti, e il broker digitale, che li propone per conto dei propri clienti. Per seguire gli attori di questo mercato, 2clics raccoglie le notizie dell'insurtech svizzera.

Che cos'è un assicuratore digitale in Svizzera?

Un assicuratore digitale è un'impresa di assicurazione che vende e gestisce i propri contratti principalmente online. Secondo la FINMA, chiunque, persona o impresa, intenda «firmare polizze assicurative» necessita della sua autorizzazione, e tale autorizzazione comporta la sottoposizione a vigilanza.

Un esempio è Smile, l'assicuratore online del gruppo Helvetia, l'assicuratore basilese che oggi fa parte del gruppo Helvetia Baloise. Nel suo comunicato del 31 ottobre 2022, Helvetia presenta Smile come il «leader svizzero dell'assicurazione online» e la «prima assicurazione digitale in Svizzera». Queste definizioni sono dell'impresa stessa; il comunicato non cita alcuna classifica indipendente.

Lo stesso comunicato riporta gli ultimi dati di Smile pubblicati da Helvetia in questi testi: nel 2021 i suoi premi sono cresciuti dell'11,8% raggiungendo CHF 111 milioni. Helvetia vi afferma inoltre che Smile è stata nel 2021 la prima assicurazione europea a lanciare un modello «freemium», che offre alcuni servizi gratuiti anche a chi non è cliente.

Il modello si esporta. Smile è stata lanciata in Austria il 31 ottobre 2022 con l'assicurazione economia domestica smile.home, distribuita inizialmente tramite il partner durchblicker.at. Il 28 novembre 2023 Helvetia ha annunciato il suo arrivo in Spagna con smile.mobility, una responsabilità civile per monopattini e biciclette elettriche limitati a 25 km/h, descritta come una «esperienza cliente completamente digitale».

Assicuratore, broker o agente: chi fa cosa?

La differenza sta nel legame con l'assicuratore. La FINMA distingue tra l'impresa di assicurazione, l'intermediario non vincolato (il broker) e l'intermediario vincolato (l'agente). Ognuno è soggetto a un diverso regime di vigilanza, anche se lavora interamente online.

AttoreChe cosa faControllo della FINMA
Impresa di assicurazione, compreso un assicuratore onlineFirma le polizze assicurativeAutorizzazione obbligatoria e vigilanza
Intermediario non vincolato (broker)Propone contratti senza alcun legame giuridico o economico con un assicuratoreIscrizione obbligatoria nel registro pubblico, vigilanza corrente, obblighi di reporting, di pubblicazione e di informazione
Intermediario vincolato (agente)Propone contratti nell'interesse di un assicuratoreDi norma nessuna iscrizione nel registro (salvo casi particolari), vigilanza indiretta tramite l'assicuratore

Per un broker l'iscrizione non è una formalità. Secondo la FINMA, gli intermediari non vincolati che non sono registrati «esercitano la loro attività senza averne il diritto». Entrambe le categorie di intermediari sono inoltre soggette a un obbligo di formazione e di formazione continua, di cui è responsabile il settore e per il quale la FINMA fissa i requisiti minimi.

Il brokeraggio digitale combina spesso consulenza umana e strumento online. Un esempio datato: il broker assicurativo LTY a Sion, che ha aperto il proprio capitale ad Akiden Ventures nell'ottobre 2026. Secondo il suo comunicato pubblicato il 16 ottobre 2026, LTY conta 15 collaboratori, oltre 10'000 clienti privati e oltre 700 imprese. Le sue aree clienti, su una piattaforma proprietaria, sono indipendenti dalle compagnie di assicurazione.

Come verificare che un assicuratore online sia sottoposto alla vigilanza della FINMA?

La verifica si fa sul sito della FINMA, cercando il nome dell'impresa. La sua pagina «Istituti, persone e prodotti autorizzati» permette di cercare un istituto e pubblica un elenco degli «Assicuratori assoggettati alla vigilanza della FINMA». Non prevede una categoria distinta per gli assicuratori online.

Il nome da cercare è quello della società che figura come assicuratore nell'offerta o nella polizza, non soltanto il marchio commerciale. Per un broker la ricerca si fa nel registro degli intermediari assicurativi, distinto dall'elenco degli assicuratori.

La FINMA stessa segnala un limite: i suoi elenchi sono aggiornati regolarmente, ma un'impresa autorizzata potrebbe non figurarvi ancora e un'altra potrebbe restarvi nonostante le sia stata revocata l'autorizzazione. In caso di dubbio, si può rivolgere la domanda direttamente alla FINMA.

Quali diritti dà la LCA al cliente di un'assicurazione online?

La LCA riveduta, in vigore dal 1° gennaio 2022, si applica ai contratti conclusi online come a tutti gli altri. L'assicuratore Allianz Suisse ne riassume i principali cambiamenti sul suo sito:

  • Diritto di revoca: il cliente può revocare la sua proposta d'assicurazione entro 14 giorni; sono escluse soltanto le assicurazioni collettive di persone.
  • Disdetta dopo tre anni: un contratto non vita può essere disdetto per la fine del terzo anno contrattuale o di ciascun anno successivo; un contratto di cinque anni può quindi terminare dopo il terzo o il quarto anno.
  • Comunicazione elettronica: diverse notifiche, tra cui la disdetta, possono essere fatte per e-mail, anche per i contratti conclusi prima del 1° gennaio 2022.
  • Prescrizione: nella maggior parte dei casi le pretese si prescrivono in cinque anni anziché due; l'assicurazione collettiva d'indennità giornaliera in caso di malattia resta a due anni.
  • Azione diretta nella responsabilità civile (RC): la persona danneggiata può rivolgersi direttamente all'assicuratore RC dell'autore del danno.

Secondo Allianz, il diritto di disdetta dopo tre anni riguarda in particolare l'assicurazione economia domestica, la RC privata, l'assicurazione veicoli, la RC aziendale e la protezione giuridica. Le nuove regole valgono per i contratti conclusi o adeguati dal 1° gennaio 2022; la comunicazione elettronica e il diritto legale di disdetta si applicano anche ai contratti più vecchi.

Che cosa verificare prima di sottoscrivere un'assicurazione online?

Un percorso online rapido non esonera dal leggere le condizioni generali d'assicurazione. I punti seguenti vanno verificati prima di confermare, qualunque sia l'assicuratore:

  • Chi è l'assicuratore: la società che firma la polizza e la sua presenza negli elenchi della FINMA;
  • Chi vi consiglia: un agente vincolato a un assicuratore o un broker iscritto nel registro pubblico della FINMA;
  • La copertura: i rischi coperti, le esclusioni, la somma assicurata e la validità all'estero;
  • La franchigia: l'importo che resta a vostro carico per ogni sinistro;
  • La durata: la scadenza, il termine di disdetta e la possibilità di disdire dopo tre anni;
  • Il servizio in caso di sinistro: come notificare un danno, attraverso quale canale e con quale interlocutore.

Per l'assicurazione malattie complementare la FINMA ha un ruolo particolare. Esamina e approva le tariffe e le condizioni generali di questi contratti soggetti alla LCA. L'assicurazione di base secondo la legge sull'assicurazione malattie (LAMal) rientra invece nelle competenze dell'Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP).

Che cosa fare in caso di controversia con un assicuratore digitale?

La FINMA consiglia anzitutto di rivolgersi alla direzione dell'assicuratore, perché molti problemi si risolvono così. Non decide le controversie tra un assicurato e il suo assicuratore: queste sono di competenza dei tribunali. Il suo ruolo, secondo la legge sulla sorveglianza degli assicuratori (LSA), è proteggere gli assicurati dagli abusi.

La FINMA parla di abuso quando un pregiudizio si ripete o può colpire un gran numero di persone, oppure in caso di disparità di trattamento marcata e ingiustificabile. Il cliente può segnalarle un problema tramite il suo modulo di segnalazione, allegando la copia della polizza. Non sarà tuttavia informato sull'avanzamento di un'eventuale indagine, poiché la segnalazione non gli conferisce la qualità di parte.

Per una controversia di diritto privato, la FINMA rimanda a due organi di mediazione:

  • l'Ombudsman dell'assicurazione privata, se l'assicuratore è affiliato alla fondazione «Ombudsman dell'assicurazione privata e della SUVA»;
  • l'Ombudsman dell'assicurazione malattie, per una cassa malati o un'assicurazione complementare.

Per le assicurazioni complementari, il codice di procedura civile prevede una procedura semplificata, senza spese giudiziarie per la conciliazione e la decisione, salvo per la parte temeraria o in malafede. Con un broker, la FINMA precisa di non poter aiutare in una controversia di natura privata.

Infine, in caso di fallimento di un assicuratore, gli assicurati hanno la precedenza sugli altri creditori. Secondo la FINMA, il ricavato del «patrimonio vincolato» dell'assicuratore serve in via prioritaria a soddisfare i crediti derivanti dai contratti d'assicurazione; questo rango privilegiato non garantisce tuttavia un rimborso integrale.

Cifre chiave

  • 1° gennaio 2022: entrata in vigore della LCA riveduta;
  • 14 giorni: termine per revocare una proposta d'assicurazione;
  • 3 anni: durata dopo la quale un contratto non vita può essere disdetto ogni anno;
  • 5 anni: termine di prescrizione nella maggior parte dei casi, contro 2 anni in precedenza;
  • CHF 111 milioni: premi di Smile nel 2021, in crescita dell'11,8% (Helvetia);
  • 10'000 e 700: clienti privati e imprese del broker LTY, secondo il suo comunicato dell'ottobre 2026.

Fonti