Neobank oder traditionelle Bank: In der Schweiz liegt der konkrete Unterschied nicht in der App, sondern beim Institut, das das Geld hält, und bei der Bewilligung, die ihm die Eidgenössische Finanzmarktaufsicht (FINMA) erteilt hat. Eine Schweizer Onlinebank, die sich auf eine Bank stützt, wie Neon oder Yuh, gibt auf ihrer Website dieselbe Einlagensicherung von 100'000 Franken an wie eine Bank mit Schaltern. Ein Institut mit Fintech-Bewilligung bietet keine. Der Rest, vom Kredit bis zur Beratung, ist von Anbieter zu Anbieter verschieden.

Das Wort «Neobank» bezeichnet keinen rechtlichen Status: Es beschreibt einen Kanal, das Internet oder das Smartphone. Die drei möglichen Regime, von der Selbstregulierungsorganisation bis zur Banklizenz, stellen wir auf unserer Seite zur Schweizer Neobank und ihren Lizenzen vor. Dieser Artikel vergleicht die beiden Modelle Punkt für Punkt, ohne ein Institut zu empfehlen; die Porträts der einzelnen Apps sind in unserer Rubrik Neobanken und Onlinebanken zusammengefasst.

Wird eine Neobank wie eine traditionelle Bank beaufsichtigt?

Ja, wenn sie eine Bank ist, nein, wenn sie unter einem anderen Regime tätig ist. Die FINMA schreibt auf ihrer Startseite, abgerufen im Oktober 2026, dass sie verhältnismässig, risikobasiert und «technologieneutral» beaufsichtigt. Der digitale Kanal ändert die Regeln also nicht: Entscheidend ist die Tätigkeit.

In der Schweiz bestehen drei Fälle nebeneinander, gemäss den Regeln der FINMA, die 2clics am 27. Oktober 2026 zusammengefasst hat:

  • eine Bank, die ihre eigene App herausgibt, wie die Bank Cler, eine 100-prozentige Tochter der Basler Kantonalbank, mit Zak;
  • eine App, die das Geld einer Schweizer Bank anvertraut: der Hypothekarbank Lenzburg bei Neon, der Swissquote Bank SA, einer von der FINMA beaufsichtigten Bank, bei Yuh;
  • ein Institut mit Fintech-Bewilligung, das einem erleichterten Rahmen untersteht.

Revolut, eine Neobank, die weltweit mehr als 50 Millionen Kunden für sich beansprucht, bedient Schweizer Kunden ohne eigene Schweizer Banklizenz. Gemäss finews.ch hat sie im September 2026 bei der FINMA eine beantragt, wie unser Artikel über Revolut in der Schweiz und ihren Status im Detail ausführt.

Um einen Anbieter einzuordnen, veröffentlicht die FINMA die Liste der bewilligten Institute und Produkte sowie eine Warnliste.

Ist mein Geld bei einer Neobank ebenso gut geschützt?

Ebenso gut, wenn das Geld bei einer in der Schweiz niedergelassenen Bank liegt. Die Einlagensicherung wird von esisuisse verwaltet, einem privaten Selbstregulierungsverein der Banken und Wertpapierhäuser mit Sitz in Basel. Gemäss seiner Website, abgerufen am 30. Oktober 2026, müssen alle Banken mit einer Geschäftsstelle in der Schweiz Mitglied sein. Die Sicherung deckt Einlagen bis 100'000 Franken pro Kunde und pro Bank, Unternehmen eingeschlossen.

Die Fintech-Bewilligung ändert alles. Im Konkursfall sind die Kundengelder eines solchen Instituts weder privilegiert noch durch die Einlagensicherung gedeckt, und das Gesetz verpflichtet es, die Kunden darüber zu informieren. Seine Publikumseinlagen, auf 100 Millionen Franken begrenzt, dürfen weder angelegt noch verzinst werden.

Die Obergrenze pro Bank birgt eine Kumulierungsfalle. Gemäss Yuh bilden die Yuh-Konten und jene von Swissquote eine einzige Einheit, die nur einmal bis 100'000 Franken gedeckt ist.

Manche traditionellen Banken gehen weiter. Gemäss Wikipedia, zitiert von 2clics am 29. Oktober 2026, geniessen 21 der 24 Kantonalbanken die volle Staatsgarantie ihres Kantons. Keine der konsultierten Quellen gibt jedoch an, dass sich jene der Basler Kantonalbank auf ihre Tochter, die Bank Cler, erstreckt.

KriteriumFintech-InstitutVon einer Bank gestützte App (Neon, Yuh)Bank mit Schaltern (Beispiel: Bank Cler)
Wer das Geld hältDas Institut selbstHypothekarbank Lenzburg; Swissquote Bank SADie Bank selbst
EinlagensicherungKeineBis 100'000 Franken, gemäss Neon und YuhBank mit Filialen, daher Pflichtmitglied von esisuisse
Verzinsung der EinlagenVerbotenIn unseren Quellen nicht ausgeführtSparkonto Plus mit 0,70 % im ersten Jahr (Oktober 2026)
Hypothek und BeratungEinlagen weder angelegt noch verzinst; Angebot nicht ausgeführtAuf den gelesenen Seiten nicht erwähntHypotheken, Anlageberatung, Gespräch in der Filiale

Sind die Gebühren bei einer Schweizer Onlinebank tiefer?

Die Apps werben mit kostenlosen oder günstigen Konten, doch keine Quelle nennt die Tarife einer Grossbank zum Vergleich. Bekannt sind die Preise, die sie selbst veröffentlichen:

  • Neon: vier Pläne zu 0, 2, 8 und 15 Franken pro Monat, gemäss der Website, abgerufen am 28. Oktober 2026;
  • Yuh: Konto und Mastercard kostenlos, 20 Franken für eine neue physische Karte und 0,5 % Pauschalgebühr auf der Säule 3a, gemäss der Website, abgerufen am 27. Oktober 2026;
  • Zak: von der Bank Cler als kostenlos angekündigt, ohne Gebührenübersicht auf der Startseite.

Das kostenlose Konto sagt nicht alles. Bei Neon wie bei Zak führen die gelesenen Seiten weder die Kartengebühren im Ausland noch jene für Bargeldbezüge aus. Bei den Zinsen darf ein Fintech-Institut nichts zahlen. Die Bank Cler wies am 31. Oktober 2026 ein Sparkonto Plus mit 0,70 % im ersten Jahr aus, ohne Kontoführungsgebühren, einen Vorzugszins, der gemäss ihr «aktuell» gilt.

Erhält man einen Kredit, eine Hypothek oder eine Beratung?

Das ist der deutlichste Unterschied in den konsultierten Quellen. Die Startseite der Bank Cler, abgerufen am 31. Oktober 2026, bietet Hypothekarmodelle, Immobilienberatung und Anlageberatung an. Gemäss 2clics vergeben auch die Kantonalbanken Hypothekarkredite, ein Bereich, in dem die FINMA die Vergabe als zu lax beurteilt; der Verband Schweizerischer Kantonalbanken (VSKB) bestreitet diesen Befund.

Die Porträts von 2clics zu Neon und zu Yuh, die auf deren Websites beruhen, erwähnen weder Kredit noch Hypothek. Beide bieten dagegen Anlagen an, darunter Aktien und börsengehandelte Fonds (ETF); Yuh bietet eine Säule 3a an, und die Website von Neon enthält eine gleichnamige Rubrik. Eine Anlage ist keine Einlage: Nichts in unseren Quellen deutet darauf hin, dass die Einlagensicherung dafür gilt.

Bei einem Fintech-Institut ist die Regel struktureller Art: Gemäss der FINMA dürfen die entgegengenommenen Einlagen nicht angelegt werden.

Wer ist zuständig, wenn es ein Problem gibt?

Der Kundendienst folgt dem Modell des Instituts. Die Bank Cler verweist auf ihre Filialen, Beratungstermine und ein Kontaktformular. Sie nennt eine Note von 5,3, die sie auf bonus.ch für ihre Kreditkarten erhalten hat, wobei die Kunden namentlich den Kundendienst lobten.

Die Apps setzen auf Selbstbedienung. Bei Neon laufen die Schritte über die App, bis hin zur Kontoschliessung, gemäss unserem Porträt der Neon-Bank. Yuh lässt eine verlorene Karte in der App sperren und gibt für den Fall eines Diebstahls eine Nummer an, gemäss unserer Seite über die Yuh-App. Zak der Bank Cler verbindet beides: eine App, gestützt auf eine Bank mit Filialen.

Das Beispiel vom 20. Oktober 2026 zeigt die Grenze des reinen App-Modells. An jenem Tag häuften sich ab 8:08 Uhr in der Londoner Region von Google Cloud die Fehler; bei Revolut waren Kartenzahlungen, Bargeldbezüge und die App blockiert, und Downdetector zählte kurz nach 9 Uhr mehr als 1'500 Meldungen, gemäss dem Journal du Coin, zitiert in unserem Artikel über den Ausfall von Google Cloud bei Revolut. Revolut versicherte, das Geld ihrer Kunden sei sicher: Unterbrochen war der Zugang, nicht das Guthaben.

Wer wählt eine Neobank als Hauptbank?

Bislang nur sehr wenige. Gemäss einer Umfrage der Hochschule Luzern (HSLU), über die finews.ch am 26. Oktober 2026 berichtete, sind digitale Banken wie Revolut, Yuh oder Neon für etwas mehr als 2,4 % der Befragten die Hauptbank. Zwei Jahre zuvor waren es 1,8 %.

Die traditionellen Banken dominieren. Die Kantonalbanken werden von 28 % der Befragten genannt, Raiffeisen von 25 %, PostFinance von 19 % und UBS von 17 %. Die Umfrage wurde vom 29. Mai bis 11. Juni 2026 online durchgeführt. Die digitalen Banken erreichen 4 % bei den 30- bis 45-Jährigen, gegenüber 1 % bei den Babyboomern.

Kennzahlen

  • 100'000 Franken: Obergrenze der Einlagensicherung, pro Kunde und pro Bank (esisuisse, Oktober 2026).
  • 100 Millionen Franken: Obergrenze der Publikumseinlagen mit Fintech-Bewilligung, ohne Sicherung und ohne Zins (FINMA, Oktober 2026).
  • 0 bis 15 Franken pro Monat: Preise der Pläne von Neon (Oktober 2026).
  • 0,70 %: Zinssatz des Sparkontos Plus der Bank Cler im ersten Jahr (31. Oktober 2026).
  • Etwas mehr als 2,4 %: Anteil der digitalen Banken als Hauptbank, gegenüber 1,8 % zwei Jahre zuvor (HSLU, Umfrage von Mai und Juni 2026).

Was man noch nicht weiss

  • Die Gebühren eines Privatkontos bei einer grossen traditionellen Bank: Keine unserer Quellen nennt sie, was einen Vergleich in Zahlen verhindert.
  • Ob die Schweizer Neobanken Kredite anbieten: Die gelesenen Seiten erwähnen es nicht, was nicht beweist, dass es kein solches Angebot gibt.
  • Die Qualität des Kundendienstes im Vergleich: Die einzige veröffentlichte Note stammt von der Bank Cler und betrifft ihre Kreditkarten.
  • Der Schutz der Konten der Schweizer Kunden von Revolut und der Ausgang ihres Gesuchs um eine Banklizenz.
  • Die Behandlung der Kumulierung von Guthaben zwischen Neon und der Hypothekarbank Lenzburg oder zwischen Zak und der Bank Cler.

Dieser Artikel beschreibt Status und Angebote; er stellt keine Finanz- oder Anlageberatung dar.

Quellen

  • FINMA: Startseite, finma.ch, abgerufen im Oktober 2026
  • esisuisse: Startseite, esisuisse.ch, abgerufen am 30. Oktober 2026
  • Bank Cler: Startseite, cler.ch, abgerufen am 31. Oktober 2026
  • 2clics: « Néobanque suisse : licence, garantie des dépôts et différences », gestützt auf die FINMA, 27. Oktober 2026
  • 2clics: « Revolut en Suisse : statut, garantie des dépôts et différences », gestützt auf finews.ch und esisuisse, Oktober 2026
  • 2clics: Porträts zu Neon, Yuh und Zak, gestützt auf die Websites von Neon, Yuh und der Bank Cler, 27. bis 30. Oktober 2026
  • 2clics: « Garantie de l'État des banques cantonales : ce qu'elle couvre », gestützt auf Wikipedia und esisuisse, 29. Oktober 2026
  • 2clics: « Banque cantonale : poids, clientèle et différences avec UBS et Raiffeisen », gestützt auf die HSLU und finews.ch, 28. Oktober 2026
  • 2clics: « Panne Google Cloud à Londres : Revolut à l'arrêt, ce que l'on sait », gestützt auf das Journal du Coin, 21. Oktober 2026