Eine Schweizer Neobank wendet sich über das Internet oder eine mobile App an ihre Kundschaft, ohne dass der Begriff einen rechtlichen Status bezeichnet. In der Schweiz ordnet die Eidgenössische Finanzmarktaufsicht (FINMA) diese Anbieter nach ihrer Tätigkeit ein: Bank, Fintech-Institut oder Finanzintermediär, der dem Geldwäschereigesetz untersteht. Für die Kundin oder den Kunden einer Schweizer Onlinebank zählt dieser Status: Er entscheidet darüber, was im Konkursfall mit dem Geld geschieht.
Diese Seite gibt einen Überblick über das Thema: Bewilligungen, Einlagensicherung, Kontoeröffnung aus der Ferne und Unterschiede zu einer klassischen Bank. Die weiteren Artikel des Dossiers finden Sie in unserer Rubrik Neobanken und Onlinebanken.
Was ist eine Neobank in der Schweiz?
Eine Neobank ist zunächst ein Kanal: Die Kundschaft eröffnet ihr Konto und wickelt ihre Zahlungen über eine App ab, wie bei Revolut. Die FINMA stellt fest, dass immer mehr Finanzintermediäre über das Internet oder mobile Geräte arbeiten. Sie hat deshalb Regeln für die Aufnahme einer Geschäftsbeziehung auf digitalem Weg festgelegt.
Der Begriff «Neobank» taucht unter den Bewilligungsarten, welche die FINMA aufführt, nicht auf. Ein Anbieter, der sich als Neobank präsentiert, fällt daher unter eines der bestehenden Regimes. Alles hängt davon ab, was er mit dem Geld seiner Kundschaft macht.
Hat eine Neobank eine Banklizenz?
Nicht unbedingt: Es bestehen drei Aufsichtsstufen nebeneinander, von der leichtesten bis zur anspruchsvollsten.
- Anschluss an eine Selbstregulierungsorganisation (SRO). Wer fremde Vermögenswerte entgegennimmt oder hilft, sie anzulegen oder zu übertragen, untersteht dem Geldwäschereigesetz (GwG). Das gilt für einen Zahlungsdienst, eine Wechselstube oder einen Anbieter von Wallets. Wer dem GwG untersteht, muss sich einer SRO anschliessen.
- Fintech-Bewilligung. Vom Gesetzgeber für innovative Finanzunternehmen geschaffen, stellt sie erleichterte Anforderungen. Sie stützt sich auf Artikel 1b des Bankengesetzes (BankG).
- Bankenbewilligung. Sie deckt die Banktätigkeit ab, die über den Rahmen der Fintech-Bewilligung hinausgeht.
Bevor ein Unternehmen startet, muss es zwei Dinge prüfen: ob es dem GwG untersteht und ob es allenfalls eine Bewilligung benötigt. Bei einem Gesuch beurteilt die FINMA selbst, ob die Tätigkeit eine Bewilligung erfordert und welche passt.
Was erlaubt die Fintech-Bewilligung?
Die Fintech-Bewilligung erlaubt es, Publikumseinlagen bis 100 Millionen Franken oder Kryptowerte entgegenzunehmen. Diese Einlagen dürfen weder angelegt noch verzinst werden. Ein Modell, das das erhaltene Geld anlegen oder einen Zins zahlen will, fällt daher aus diesem Rahmen.
Das Institut muss eine Aktiengesellschaft, eine Kommanditaktiengesellschaft oder eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung sein. Es muss zudem seine Geschäftstätigkeit in der Schweiz ausüben. Die FINMA ist für die Erteilung und für jede Änderung zuständig.
Ist das Geld durch die Einlagensicherung geschützt?
Bei einem Fintech-Institut nicht: Für die Kundschaft ist das ein wichtiger Unterschied zu einer Bank. Im Konkursfall sind die Kundengelder weder privilegiert noch durch eine Einlagensicherung geschützt. Das Gesetz verlangt, künftige Kundinnen und Kunden darüber zu informieren (Art. 1b Abs. 4 Bst. d BankG und Art. 7a Abs. 3 der Bankenverordnung).
Der Bundesrat hat laut der FINMA in einem Bericht vom 16. Dezember 2022 Handlungsbedarf in diesem Bereich anerkannt. Umgesetzt werden soll dies über eine Vorlage zur Änderung des Finanzmarktrechts. Inhalt und Zeitplan werden auf den konsultierten Seiten nicht präzisiert.
Wie eröffnet man ein Konto aus der Ferne?
Die Kontoeröffnung aus der Ferne regelt das FINMA-Rundschreiben 2016/7 «Video- und Online-Identifizierung». Es ist seit dem 18. März 2016 in Kraft und wurde am 6. Mai 2021 aktualisiert. Es konkretisiert die Sorgfaltspflichten zur Bekämpfung der Geldwäscherei für Beziehungen, die auf digitalem Weg zustande kommen.
Am 8. Oktober 2026 hat die FINMA eine Teilrevision dieses Textes verabschiedet, die am 1. November 2026 in Kraft tritt. Sie ändert mehrere Punkte für die Kundin oder den Kunden, die sich über das Telefon anmelden:
- Die im neuen Bundesgesetz vorgesehene elektronische Identität (E-ID) kann zur Identifizierung dienen;
- Dokumente mit einem QR-Code, wie der Schweizer Führerausweis, gelten gleich wie solche mit einer maschinenlesbaren Zone;
- Eine Lebenderkennung wird angesichts der Risiken im Zusammenhang mit künstlicher Intelligenz obligatorisch;
- Zuverlässige digitale Verfahren können den Wohnsitz überprüfen.
Welche Unterschiede gibt es zu einer klassischen Bank?
Der digitale Kanal sagt nichts über den Status aus: Die Bewilligung legt fest, was ein Anbieter mit dem erhaltenen Geld tun darf. Die Tabelle fasst laut der FINMA die beiden Regimes zusammen, die es erlauben, Publikumseinlagen entgegenzunehmen.
| Kriterium | Fintech-Bewilligung | Bankenbewilligung |
|---|---|---|
| Publikumseinlagen | Bis 100 Millionen Franken oder Kryptowerte | Banktätigkeit ausserhalb des Fintech-Rahmens |
| Einlagen anlegen oder verzinsen | Verboten | Ausserhalb des Fintech-Rahmens: Bankenbewilligung zu prüfen |
| Kundengelder im Konkursfall | Weder privilegiert noch durch die Einlagensicherung gedeckt | Anderes Regime, als wichtiger Unterschied dargestellt; Höhe der Sicherung nicht im Detail angegeben |
| Information der Kundschaft | Pflicht zum Hinweis auf die fehlende Sicherung | In den konsultierten Quellen nicht im Detail angegeben |
Was zeigt das Beispiel Revolut?
Die Panne vom 20. Oktober 2026 veranschaulicht einen weiteren Unterschied: Die Kundschaft einer Neobank hängt von ihrer App und von der Infrastruktur ab, auf der sie läuft. An jenem Tag häuften sich in der Londoner Region von Google Cloud die Fehler. Bei Revolut waren Kartenzahlungen, Bargeldbezüge und die App blockiert, wie unser Artikel über die Google-Cloud-Panne bei Revolut berichtete.
Revolut zählt mehr als 50 Millionen Kundinnen und Kunden, laut dem Journal du Coin, das 2clics im Oktober 2026 zitierte. Die in der App gekauften Kryptowährungen werden von Revolut verwahrt, nicht in einer Wallet, deren Schlüssel die Nutzerin oder der Nutzer besitzt. Während der Panne waren auch ihr Verkauf und ihr Abzug unterbrochen.
Das Risiko geht über einen einzelnen Akteur hinaus. Laut derselben Quelle hosten Amazon, Microsoft und Google fast zwei Drittel der weltweiten Cloud. Banken und Fintechs haben ihre Kernanwendungen dorthin verlagert.
Was ist vor der Kontoeröffnung zu prüfen?
Für Privatpersonen genügen einige Kontrollen, die sich aus den Regeln der FINMA ableiten, um einen Anbieter einzuordnen. Es handelt sich nicht um eine Produktempfehlung.
- Der Status: Die Website der FINMA veröffentlicht die Rubriken «Bewilligte Institute» und «Warnliste».
- Der Schutz: Ein Fintech-Institut muss darauf hinweisen, dass die Gelder nicht durch die Einlagensicherung gedeckt sind.
- Die Verzinsung: Ein Fintech-Konto darf keinen Zins auf den Einlagen zahlen.
- Die Kontinuität: Ein zweites Zahlungsmittel bei einem anderen Institut begrenzt die Unannehmlichkeiten an einem Pannentag.
Für ein KMU oder ein Start-up, das einen Dienst lancieren will, legt die FINMA die Reihenfolge fest. Es prüft zuerst, ob es dem GwG untersteht, dann, ob es eine Bewilligung benötigt. Es kann sein Projekt der FINMA vor dem formellen Gesuch unter der Adresse fintech@finma.ch vorstellen. Das Verfahren ist gebührenpflichtig, und im Einzelfall kann ein Prüfbericht verlangt werden. Seine Dauer hängt von der Komplexität des Projekts und der Qualität des Dossiers ab.
Kennzahlen
- 100 Millionen Franken: Obergrenze der Publikumseinlagen unter der Fintech-Bewilligung (FINMA, Seite im Oktober 2026 konsultiert).
- 18. März 2016: Inkrafttreten des Rundschreibens zur Video- und Online-Identifizierung, aktualisiert am 6. Mai 2021.
- 1. November 2026: Inkrafttreten seiner Revision, welche die E-ID zulässt.
- 16. Dezember 2022: Bericht des Bundesrates, der Handlungsbedarf im Bereich der Fintech-Institute anerkennt.
- Mehr als 50 Millionen Kundinnen und Kunden bei Revolut (Journal du Coin, Oktober 2026).
- Fast zwei Drittel der weltweiten Cloud bei drei Akteuren: Amazon, Microsoft und Google (Journal du Coin, Oktober 2026).
Was man noch nicht weiss
Mehrere Punkte bleiben in den konsultierten Quellen offen. Die konsultierten Seiten der FINMA präzisieren weder Inhalt noch Zeitplan der Vorlage zur Änderung des Finanzmarktrechts. Die Höhe der durch die Bankeneinlagensicherung gedeckten Beträge wird dort nicht im Detail angegeben. Schliesslich geben diese Quellen nicht den Status jeder in der Schweiz tätigen Neobank an: Die Liste «Bewilligte Institute» der FINMA bleibt der Ausgangspunkt, um ihn zu überprüfen.
