Per cambiare assicurazione malattie di base al 1° gennaio 2027, la disdetta deve pervenire all'attuale cassa malati al più tardi il 30 novembre 2026, secondo priminfo.admin.ch, il sito dell'Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP). Le assicurazioni private, dall'assicurazione economia domestica all'assicurazione complementare, seguono un'altra regola: la legge federale sul contratto d'assicurazione (LCA) prevede un preavviso di tre mesi e il diritto di disdire al più tardi per la fine del terzo anno.
Disdire un'assicurazione in Svizzera significa quindi anzitutto sapere a quale legge è sottoposto il contratto. L'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie dipende dalla legge federale sull'assicurazione malattie (LAMal), sotto la vigilanza dell'UFSP. Gli altri contratti dipendono dalla LCA, riveduta al 1° gennaio 2022, e dalle rispettive condizioni generali d'assicurazione (CGA).
Il canale di sottoscrizione non cambia nulla a questi termini: un'assicurazione online in Svizzera obbedisce alle stesse regole di un'assicurazione venduta in agenzia.
Fino a quando si può cambiare assicurazione malattie di base?
Il calendario parte dall'annuncio dei premi. Secondo priminfo.admin.ch, le casse malati devono informare i loro assicurati sui nuovi premi entro il 31 ottobre per l'anno successivo. L'articolo 7 della LAMal, nella versione in vigore al 1° luglio 2026, impone di annunciarli almeno due mesi prima e di ricordare all'assicurato il suo diritto di cambiare assicuratore.
Questo annuncio fa decorrere il termine. Secondo lo stesso articolo 7, l'assicurato può allora cambiare assicuratore per la fine del mese che precede il nuovo premio, con un preavviso di un mese. Per un premio valido dal 1° gennaio, la disdetta riguarda quindi il 31 dicembre e deve arrivare prima della fine di novembre.
Conta l'arrivo della lettera, non la sua spedizione. Priminfo scrive talvolta «entro il 30 novembre», talvolta «prima del 30 novembre». Per fugare questo dubbio, l'UFSP raccomanda di inviare la disdetta scritta per raccomandata o posta A-Plus prima del 15 novembre. Il Cantone di Ginevra consiglia, nella sua pagina dedicata al cambiamento di cassa, un invio raccomandato al più tardi il 22 novembre.
Esiste una seconda scadenza nel corso dell'anno. L'articolo 7 capoverso 1 della LAMal permette di cambiare assicuratore per la fine di un semestre, con un preavviso di tre mesi. Secondo il Cantone di Ginevra, questo cambiamento al 1° luglio è possibile solo con la franchigia ordinaria, ossia CHF 300 per gli adulti e CHF 0 per i bambini; la lettera deve partire al più tardi il 22 marzo.
Come cambiare cassa senza perdere la copertura?
La disdetta e l'iscrizione si fanno contemporaneamente, consiglia priminfo. Tutte le casse devono accettare un nuovo assicurato nell'assicurazione di base, senza questionario sanitario, indipendentemente dalla sua età o dal suo stato di salute.
La legge evita qualsiasi lacuna di copertura. Secondo l'articolo 7 capoverso 5 della LAMal, l'affiliazione alla vecchia cassa termina solo quando la nuova le comunica che assicura la persona senza interruzione. Se la nuova cassa omette questa comunicazione, risarcisce il danno che ne risulta, in particolare la differenza di premio.
I debiti bloccano il cambiamento. Secondo priminfo.admin.ch, un assicurato non può cambiare cassa se non ha saldato entro il 31 dicembre quanto deve al suo assicuratore. La regola riguarda gli importi per i quali ha ricevuto un richiamo prima del 30 novembre.
Per la forma, l'UFSP pubblica su priminfo.admin.ch lettere modello ufficiali, una per la disdetta dell'assicurazione di base, l'altra per l'iscrizione presso un'altra cassa.
Franchigia e modello assicurativo: quali termini?
Per cambiare franchigia senza cambiare cassa, priminfo chiede di informare la propria cassa prima del 15 novembre, che la franchigia aumenti o diminuisca. Un modello particolare, come quello del medico di famiglia, si lascia per il 1° gennaio; dal modello ordinario, se ne può scegliere uno in qualsiasi momento.
Che ne è dell'assicurazione complementare quando si cambia cassa?
L'assicurazione complementare è un contratto distinto, sottoposto alla LCA e non alla LAMal. Priminfo ricorda che i suoi termini di disdetta differiscono da quelli dell'assicurazione di base e rinvia alle condizioni contrattuali di ciascuna cassa.
Secondo l'articolo 7 capoversi 7 e 8 della LAMal, la vecchia cassa non può né obbligare l'assicurato a disdire anche le sue complementari, né disdirle per il solo motivo che cambia assicuratore per l'assicurazione di base.
In questo ambito, il diritto di disdetta spetta solo al cliente. L'articolo 35a capoverso 4 della LCA riserva al solo stipulante la disdetta ordinaria e la disdetta dopo un sinistro nell'assicurazione complementare all'assicurazione sociale contro le malattie. Fanno eccezione le assicurazioni collettive d'indennità giornaliera: lì entrambe le parti conservano questi diritti.
Disdire una complementare resta una scelta impegnativa. Priminfo avverte che, una volta disdetto il contratto, non è facile stipularne un altro, soprattutto a partire dai 55 anni o in cattive condizioni di salute. L'Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari (FINMA), che vigila su questi contratti, precisa in un articolo del 5 novembre 2025 che gli assicuratori devono informare chiaramente sul contratto, sui premi e sui termini di disdetta.
Come disdire un'assicurazione sottoposta alla LCA?
La LCA fissa una soglia minima comune ai contratti privati. Secondo il suo articolo 35a, consultato su Fedlex nello stato al 1° gennaio 2024, un contratto può essere disdetto per la fine del terzo anno o di ciascuno degli anni successivi, con un preavviso di tre mesi. La regola vale anche se il contratto è stato concluso per una durata più lunga.
Le parti possono convenire una disdetta prima della fine del terzo anno, ma in tal caso i termini devono essere identici per l'assicuratore e per il cliente. L'assicurazione sulla vita è esclusa da questo diritto di disdetta ordinaria.
La forma è flessibile. La disdetta avviene per scritto o in qualsiasi altra forma che consenta la prova per testo. Un e-mail rientra in questa categoria, anche per un contratto concluso prima del 1° gennaio 2022, come rileva la nostra pagina sugli assicuratori online.
Altre tre regole della LCA disciplinano la durata:
- Rinnovo tacito: secondo l'articolo 47, una clausola di rinnovo tacito può prolungare il contratto di un anno al massimo ogni volta.
- Revoca: secondo l'articolo 2a, il cliente può revocare la sua proposta o la sua accettazione entro 14 giorni, per scritto o per testo; basta la consegna alla posta l'ultimo giorno.
- Gravi motivi: secondo l'articolo 35b, il contratto può essere disdetto in qualsiasi momento per gravi motivi.
Si può disdire dopo un sinistro o un aumento del premio?
Dopo un sinistro, la LCA apre un diritto di disdetta. Secondo il suo articolo 42, quando un danno parziale dà luogo a un'indennità, sia l'assicuratore sia il cliente possono recedere dal contratto al più tardi al momento del pagamento. La copertura cessa allora 14 giorni dopo la notifica della disdetta all'altra parte.
Questo diritto ha un costo possibile. Se il cliente disdice durante l'anno che segue la conclusione del contratto, l'assicuratore trattiene il premio del periodo in corso, precisa lo stesso articolo 42.
In caso di aumento del premio, tutto dipende dalla legge applicabile. Nell'assicurazione di base, l'articolo 7 capoverso 2 della LAMal apre il diritto di cambiare a ogni annuncio di un nuovo premio. Per un contratto privato, la LCA lascia questo punto alle CGA.
Una pagina di domande dell'ex Ufficio federale delle assicurazioni private, aggiornata nel 2007 e archiviata dalla FINMA, descrive la prassi nell'assicurazione malattie complementare: una clausola di adeguamento dei premi, un'informazione da 25 a 30 giorni prima dell'aumento e un diritto di disdetta secondo le CGA. Senza reazione del cliente, l'aumento è considerato accettato. Questa pagina precede la revisione del 2022: fanno fede le CGA del contratto.
Termini di disdetta per tipo di assicurazione
| Tipo di assicurazione | Legge | Quando disdire | Preavviso o termine | Forma |
|---|---|---|---|---|
| Assicurazione di base, cambiamento al 1° gennaio | LAMal, art. 7 cpv. 2 | Dopo l'annuncio dei nuovi premi | Lettera ricevuta al più tardi il 30 novembre (invio consigliato prima del 15 novembre) | Lettera scritta, raccomandata o A-Plus consigliata dall'UFSP |
| Assicurazione di base, cambiamento al 1° luglio | LAMal, art. 7 cpv. 1 | Per la fine di un semestre | 3 mesi | Lettera scritta; a Ginevra, riservato alla franchigia ordinaria |
| Franchigia dell'assicurazione di base | LAMal | Per il 1° gennaio | Prima del 15 novembre (priminfo) | Informazione alla cassa |
| Assicurazione complementare malattie | LCA, art. 35a cpv. 4 | Secondo le CGA, al più tardi alla fine del 3° anno | 3 mesi per la disdetta legale | Per scritto o per testo; solo il cliente può disdire |
| Assicurazione economia domestica, RC, veicolo, protezione giuridica | LCA, art. 35a | Scadenza delle CGA, al più tardi alla fine del 3° anno, poi ogni anno | 3 mesi | Per scritto o per testo, e-mail compreso |
| Dopo un danno parziale indennizzato | LCA, art. 42 | Al più tardi al momento del pagamento dell'indennità | Fine della copertura 14 giorni dopo la notifica | Notifica all'altra parte |
| Assicurazione sulla vita | LCA, art. 35a cpv. 3 | Nessuna disdetta ordinaria legale | Secondo il contratto | Secondo il contratto |
| Qualsiasi contratto LCA, grave motivo | LCA, art. 35b | In qualsiasi momento | Nessuno | Per scritto o per testo |
I contratti della riga economia domestica, RC (responsabilità civile), veicolo e protezione giuridica sono quelli che Allianz Suisse cita per la disdetta dopo tre anni. 2clics segue anche l'attualità dell'insurtech svizzero.
Cifre chiave
- 31 ottobre: termine per informare gli assicurati sui premi dell'anno successivo (priminfo.admin.ch);
- 2 mesi: termine minimo di annuncio dei nuovi premi di base (LAMal, art. 7, versione al 1° luglio 2026);
- 30 novembre 2026: ultimo giorno per la ricezione di una disdetta dell'assicurazione di base al 1° gennaio 2027; è un lunedì;
- 15 novembre: data d'invio raccomandata dall'UFSP per la lettera di disdetta;
- 3 mesi e 3 anni: preavviso e durata massima prima del diritto di disdetta ordinaria della LCA (art. 35a, stato al 1° gennaio 2024);
- 14 giorni: termine di revoca di un contratto LCA, e termine di fine della copertura dopo una disdetta per sinistro;
- 1 anno: durata massima di un rinnovo tacito (LCA, art. 47).
Fonti
- Fedlex: legge federale sul contratto d'assicurazione (LCA), RS 221.229.1
- Art. 7 LAMal, cambiamento d'assicuratore (testo di Fedlex riprodotto da JuriUp)
- UFSP, priminfo.admin.ch: cambiamento di assicurazione malattie
- UFSP, priminfo.admin.ch: assicurazioni complementari
- Repubblica e Cantone di Ginevra: cambiare cassa malati
- FINMA: protezione degli assicurati nell'assicurazione malattie complementare (5 novembre 2025)
- Archivio FINMA, ex UFAP: domande frequenti sull'assicurazione malattie complementare (2007)
