Une néobanque ne fait profiter ses clients de la garantie des dépôts suisse que si leur argent est tenu par une banque qui entretient en Suisse une succursale autorisée par l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA). Ce système, géré par esisuisse, couvre jusqu'à 100'000 francs par client et par banque en cas de faillite. Un établissement sous autorisation Fintech n'en offre aucune. Une banque étrangère sans succursale suisse peut relever, selon son statut, de la protection de son pays d'origine.

Le mot « néobanque » ne désigne aucun statut légal : il décrit un canal, l'application mobile. Les trois régimes possibles, de l'organisme d'autorégulation à la licence bancaire, sont présentés dans notre page sur la néobanque suisse et ses licences. Cet article traite une seule question : qui rembourse le client, et jusqu'à quel montant, si l'établissement qui tient son compte fait faillite.

Que couvre la garantie des dépôts suisse ?

La garantie protège les dépôts des clients jusqu'à 100'000 francs si leur banque fait faillite. Elle est organisée par esisuisse, organisme d'autorégulation des banques et maisons de titres suisses. Cette association privée a son siège à Bâle. Selon son site, consulté le 28 octobre 2026, toutes les banques ayant une succursale en Suisse doivent en être membres.

Le plafond s'entend par client et par banque, pas par compte. La garantie vaut pour la clientèle privée comme pour les entreprises.

Depuis le 1er janvier 2023, selon esisuisse, un compte commun, par exemple celui d'un couple, est traité comme un client à part entière, garanti jusqu'à 100'000 francs. Chaque titulaire garde sa propre garantie pour ses comptes personnels.

Une néobanque sous licence bancaire suisse est-elle couverte ?

Oui. Une banque autorisée par la FINMA et établie en Suisse est membre d'esisuisse, que ses clients passent par un guichet ou par une application. La liste des membres publiée par esisuisse, consultée le 8 novembre 2026, comprend par exemple Swissquote Bank SA, la Hypothekarbank Lenzburg AG et Bank Cler AG, qui édite l'application présentée dans notre fiche Zak Banque Cler.

Le système est financé par les banques elles-mêmes. Selon esisuisse, leurs obligations de contribution sont passées de 6 à environ 7,9 milliards de francs le 1er janvier 2023, soit 1,6 % des dépôts garantis en Suisse.

Pourquoi une licence Fintech n'offre-t-elle aucune garantie ?

Parce que la loi l'exclut. L'autorisation Fintech, prévue par l'article 1b de la loi sur les banques (LB), permet d'accepter des dépôts du public jusqu'à 100 millions de francs, ou des actifs cryptographiques. Selon la page de la FINMA consacrée à cette autorisation, ces fonds ne peuvent être ni investis ni rémunérés.

En cas de faillite, les fonds de la clientèle d'un établissement Fintech ne sont ni privilégiés ni protégés par une garantie des dépôts. L'établissement doit en informer ses futurs clients (art. 1b al. 4 let. d LB et art. 7a al. 3 de l'ordonnance sur les banques).

Le risque n'est pas théorique. Le 4 mars 2025, la FINMA a ouvert une procédure de faillite contre SWISS4.0 SA, une start-up titulaire de cette autorisation, qui comptait environ 250 clients. Selon son communiqué, le législateur a volontairement maintenu des exigences prudentielles basses pour ce statut.

La réforme annoncée change-t-elle la protection des clients Fintech ?

Elle la renforcerait, sans en faire une garantie des dépôts. Le 22 octobre 2025, le Conseil fédéral a ouvert une consultation sur une modification de la loi fédérale sur les établissements financiers (LEFin), close le 6 février 2026. L'avant-projet crée une autorisation d'établissement de moyens de paiement, appelée à remplacer l'actuelle autorisation Fintech.

Selon le communiqué du Conseil fédéral, les avoirs des clients seraient distraits en cas de faillite de l'établissement : ils n'entreraient pas dans la masse en faillite. Le plafond de 100 millions de francs d'avoirs de clients serait abrogé. Ces établissements pourraient aussi émettre un type précis de stablecoins, sous des obligations particulières. Le communiqué ne mentionne pas d'affiliation à esisuisse. Il s'agit d'un avant-projet : tant que la loi n'est pas modifiée, la règle actuelle, sans privilège ni garantie, s'applique.

Et une banque étrangère, de l'Union européenne par exemple ?

Tout dépend d'une succursale en Suisse. Selon esisuisse, sont couverts les dépôts auprès de banques qui entretiennent en Suisse une succursale autorisée par la FINMA. Sa liste de membres compte ainsi des succursales de banques étrangères, comme celle de BNP Paribas à Lancy, près de Genève.

Selon la FINMA, une banque étrangère a besoin de cette autorisation dès qu'elle emploie en Suisse des personnes qui gèrent des comptes clients ou concluent des affaires pour elle. Sa succursale est alors surveillée par l'autorité suisse.

Sans succursale suisse, la protection dépend du statut de l'entité : système du pays d'origine pour une banque, aucune garantie des dépôts pour un compte de monnaie électronique. Revolut illustre les deux cas. Selon sa page d'aide pour la Suisse, consultée le 8 novembre 2026, ses services y sont fournis par Revolut Bank UAB, banque lituanienne, ou par Revolut Ltd. Le client trouve le nom de son entité au bas de son profil dans l'application.

  • Compte chez Revolut Bank UAB : selon le document d'information de Revolut, les dépôts sont assurés par l'institution publique lituanienne « Assurance des dépôts et des investissements », jusqu'à 100'000 euros par déposant, payés en euros dans un délai de 7 jours ouvrables.
  • Compte chez Revolut Ltd : il s'agit d'un compte de monnaie électronique, pas d'un compte bancaire, écrit Revolut. Il n'est pas couvert par le FSCS, le système de garantie du Royaume-Uni. En cas d'insolvabilité, cet argent servirait d'abord à payer les clients, avant toute autre partie, selon Revolut.

Revolut ne figure pas dans la liste des membres d'esisuisse consultée le 8 novembre 2026. Cette liste ne nomme pas individuellement plusieurs succursales suisses de banques étrangères, précise esisuisse : l'absence d'un nom n'y est donc pas, à elle seule, une preuve. Elle a demandé une licence bancaire suisse à la FINMA en septembre 2026, selon finews.ch, comme le détaille notre article sur Revolut en Suisse.

Une application adossée à une banque partenaire est-elle couverte ?

Oui, si la banque partenaire est membre d'esisuisse : c'est elle qui détient l'argent. Neon indique sur sa page « Compte », consultée le 28 octobre 2026, que l'argent de ses clients est déposé auprès de sa partenaire, la Hypothekarbank Lenzburg, et protégé jusqu'à 100'000 francs. Cette banque figure dans la liste d'esisuisse. Notre fiche détaille le fonctionnement de Neon banque.

Le plafond suit la banque, pas l'application. Yuh indique que ses comptes et ceux de Swissquote forment une seule entité, couverte une seule fois jusqu'à 100'000 francs, comme le relève notre comparatif néobanque ou banque traditionnelle. L'offre elle-même est présentée dans notre page sur l'application Yuh et ses frais.

Notre lecture : un client qui détient aussi un compte en direct dans la banque partenaire partage le même plafond de 100'000 francs, puisque esisuisse le fixe par client et par banque. Neon ne précise pas ce cas sur sa page « Compte ». La FAQ d'esisuisse consacre par ailleurs une question aux dépôts pour lesquels il n'existe en Suisse qu'un IBAN virtuel ou un compte de correspondance. Signe, à notre avis, qu'un numéro de compte suisse ne suffit pas à situer l'argent.

Statut de l'établissementGarantie des dépôtsPlafondExemple cité
Banque suisse autorisée par la FINMAOui, esisuisse100'000 francs par client et par banqueSwissquote Bank SA, Bank Cler AG
Application adossée à une banque suisseOui, via la banque partenaire100'000 francs, partagés avec les autres comptes dans cette banqueNeon (Hypothekarbank Lenzburg), Yuh (Swissquote)
Établissement sous autorisation FintechNon, ni privilège ni garantieAucunSWISS4.0 SA, en faillite depuis le 4 mars 2025
Succursale suisse d'une banque étrangèreOui, esisuisse100'000 francs par client et par banqueBNP Paribas, succursale de Lancy
Banque étrangère sans succursale suisseSelon le statut : système du pays d'origine ou aucune garantieSelon ce pays, par exemple 100'000 euros en LituanieRevolut Bank UAB ; Revolut Ltd (monnaie électronique, non couverte)

Combien de temps faut-il pour être remboursé ?

Plusieurs semaines, selon esisuisse. Le liquidateur désigné par la FINMA rembourse d'abord les dépôts garantis avec les liquidités qui restent à la banque. esisuisse ne finance le versement que si ces liquidités ne suffisent pas.

Depuis le 1er janvier 2023, esisuisse doit transmettre les fonds au liquidateur dans un délai de 7 jours ouvrables, contre 20 jours au plus auparavant. À partir du 1er janvier 2028, l'objectif est de payer dans les 7 jours ouvrables suivant l'instruction de remboursement du client. Ce sont la FINMA, le liquidateur ou les tribunaux, et non esisuisse, qui décident des droits de chaque client, rappelle l'association dans sa FAQ.

Comment vérifier le statut d'une néobanque ?

Trois contrôles, tirés des règles de la FINMA et d'esisuisse, situent l'établissement qui tient le compte.

  • Identifier l'entité : une application peut appartenir à une société et confier l'argent à une autre. Les documents contractuels nomment celle qui tient le compte ; chez Revolut, le nom figure aussi au bas du profil dans l'application.
  • Chercher l'entité chez esisuisse : sa page « Recherche de banque » liste les membres. Elle n'énumère pas individuellement les coopératives Raiffeisen, représentées par Raiffeisen Suisse, ni plusieurs succursales suisses de banques étrangères ; la FAQ d'esisuisse donne alors plus d'informations. Elle signale aussi les établissements « en voie de cessation d'activité », mention qui figurait le 8 novembre 2026 à côté de radicant ag, par exemple.
  • Lire l'avertissement Fintech : un établissement sous autorisation Fintech doit dire à ses clients que leurs fonds ne sont pas couverts. Le site de la FINMA publie aussi ses rubriques « Entreprises autorisées » et « Alertes ».

Les autres fiches du dossier sont réunies dans notre rubrique néobanques et banques en ligne.

Chiffres clés

  • 100'000 francs : plafond de la garantie des dépôts suisse, par client et par banque (esisuisse, page consultée le 8 novembre 2026).
  • Environ 7,9 milliards de francs : obligations de contribution des banques depuis le 1er janvier 2023, contre 6 milliards auparavant (esisuisse).
  • 7 jours ouvrables : délai dans lequel esisuisse transmet les fonds au liquidateur depuis 2023, contre 20 jours au plus auparavant.
  • 100 millions de francs : plafond des dépôts du public sous autorisation Fintech, sans garantie (FINMA, page consultée en octobre 2026).
  • 100'000 euros : plafond de l'assurance lituanienne pour les dépôts chez Revolut Bank UAB (Revolut, page consultée le 8 novembre 2026).

Ce qu'on ne sait pas encore

  • Le calendrier de la réforme de l'autorisation Fintech : le communiqué du 22 octobre 2025 ne donne ni la date du message au Parlement ni celle d'une entrée en vigueur.
  • L'issue de la demande de licence bancaire suisse de Revolut, et le sort des comptes existants si elle était accordée.

Cet article décrit des règles et des statuts ; il ne constitue pas un conseil financier.

Sources