Eine Neobank lässt ihre Kundinnen und Kunden nur dann von der Schweizer Einlagensicherung profitieren, wenn ihr Geld von einer Bank gehalten wird, die in der Schweiz eine von der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht (FINMA) bewilligte Niederlassung unterhält. Dieses System, das von esisuisse betrieben wird, deckt im Konkursfall bis zu 100'000 Franken pro Kunde und pro Bank. Ein Institut mit Fintech-Bewilligung bietet keinerlei Einlagensicherung. Eine ausländische Bank ohne Schweizer Niederlassung kann je nach Status unter den Schutz ihres Herkunftslandes fallen.

Das Wort «Neobank» bezeichnet keinen rechtlichen Status: Es beschreibt einen Kanal, die Mobile-App. Die drei möglichen Regime, von der Selbstregulierungsorganisation bis zur Banklizenz, stellen wir auf unserer Seite über die Schweizer Neobank und ihre Lizenzen vor. Dieser Artikel behandelt eine einzige Frage: Wer zahlt dem Kunden sein Geld zurück, und bis zu welchem Betrag, wenn das Institut, das sein Konto führt, Konkurs geht?

Was deckt die Schweizer Einlagensicherung?

Die Einlagensicherung schützt die Einlagen der Kunden bis zu 100'000 Franken, wenn ihre Bank Konkurs geht. Sie wird von esisuisse organisiert, der Selbstregulierungsorganisation der Schweizer Banken und Wertpapierhäuser. Dieser private Verein hat seinen Sitz in Basel. Gemäss seiner Website, abgerufen am 28. Oktober 2026, müssen alle Banken mit einer Niederlassung in der Schweiz Mitglied sein.

Die Obergrenze gilt pro Kunde und pro Bank, nicht pro Konto. Die Einlagensicherung gilt für Privatkunden ebenso wie für Unternehmen.

Seit dem 1. Januar 2023 wird ein Gemeinschaftskonto, etwa jenes eines Paares, gemäss esisuisse als eigenständiger Kunde behandelt und bis zu 100'000 Franken gesichert. Jeder Inhaber behält für seine persönlichen Konten seine eigene Sicherung.

Ist eine Neobank mit Schweizer Banklizenz gedeckt?

Ja. Eine von der FINMA bewilligte Bank mit Sitz in der Schweiz ist Mitglied von esisuisse, ob ihre Kunden über einen Schalter oder über eine App gehen. Die von esisuisse veröffentlichte Mitgliederliste, abgerufen am 8. November 2026, umfasst zum Beispiel die Swissquote Bank SA, die Hypothekarbank Lenzburg AG und die Bank Cler AG, die Herausgeberin der App, die wir in unserem Porträt Zak der Bank Cler vorstellen.

Das System wird von den Banken selbst finanziert. Gemäss esisuisse stiegen ihre Beitragsverpflichtungen am 1. Januar 2023 von 6 auf rund 7,9 Milliarden Franken, das sind 1,6 % der gesicherten Einlagen in der Schweiz.

Warum bietet eine Fintech-Bewilligung keine Einlagensicherung?

Weil das Gesetz sie ausschliesst. Die Fintech-Bewilligung nach Artikel 1b des Bankengesetzes (BankG) erlaubt es, Publikumseinlagen bis zu 100 Millionen Franken oder Kryptowerte entgegenzunehmen. Gemäss der Seite der FINMA zu dieser Bewilligung dürfen diese Gelder weder angelegt noch verzinst werden.

Im Konkursfall sind die Kundengelder eines Fintech-Instituts weder privilegiert noch durch eine Einlagensicherung geschützt. Das Institut muss seine künftigen Kunden darüber informieren (Art. 1b Abs. 4 Bst. d BankG und Art. 7a Abs. 3 der Bankenverordnung).

Das Risiko ist nicht theoretisch. Am 4. März 2025 eröffnete die FINMA ein Konkursverfahren gegen die SWISS4.0 SA, ein Start-up mit dieser Bewilligung, das rund 250 Kunden zählte. Gemäss ihrer Medienmitteilung hat der Gesetzgeber die aufsichtsrechtlichen Anforderungen für diesen Status bewusst tief gehalten.

Ändert die angekündigte Reform den Schutz der Fintech-Kunden?

Sie würde ihn stärken, ohne daraus eine Einlagensicherung zu machen. Am 22. Oktober 2025 eröffnete der Bundesrat eine Vernehmlassung zu einer Änderung des Bundesgesetzes über die Finanzinstitute (FINIG), die am 6. Februar 2026 endete. Der Vorentwurf schafft eine Bewilligung als Zahlungsmittelinstitut, welche die heutige Fintech-Bewilligung ersetzen soll.

Gemäss der Medienmitteilung des Bundesrates würden die Kundengelder im Konkurs des Instituts ausgesondert: Sie fielen nicht in die Konkursmasse. Die Obergrenze von 100 Millionen Franken an Kundengeldern würde aufgehoben. Diese Institute könnten zudem eine bestimmte Art von Stablecoins herausgeben, unter besonderen Pflichten. Die Medienmitteilung erwähnt keine Mitgliedschaft bei esisuisse. Es handelt sich um einen Vorentwurf: Solange das Gesetz nicht geändert ist, gilt die heutige Regel, ohne Privileg und ohne Einlagensicherung.

Und eine ausländische Bank, zum Beispiel aus der Europäischen Union?

Alles hängt von einer Niederlassung in der Schweiz ab. Gemäss esisuisse sind Einlagen bei Banken gedeckt, die in der Schweiz eine von der FINMA bewilligte Niederlassung unterhalten. Ihre Mitgliederliste umfasst deshalb auch Niederlassungen ausländischer Banken, etwa jene der BNP Paribas in Lancy bei Genf.

Gemäss der FINMA benötigt eine ausländische Bank diese Bewilligung, sobald sie in der Schweiz Personen beschäftigt, die für sie Kundenkonten führen oder Geschäfte abschliessen. Ihre Niederlassung wird dann von der Schweizer Behörde beaufsichtigt.

Ohne Schweizer Niederlassung hängt der Schutz vom Status der Gesellschaft ab: das System des Herkunftslandes bei einer Bank, keine Einlagensicherung bei einem E-Geld-Konto. Revolut veranschaulicht beide Fälle. Gemäss ihrer Hilfeseite für die Schweiz, abgerufen am 8. November 2026, werden ihre Dienstleistungen dort von der Revolut Bank UAB, einer litauischen Bank, oder von der Revolut Ltd erbracht. Der Kunde findet den Namen seiner Gesellschaft unten in seinem Profil in der App.

  • Konto bei der Revolut Bank UAB: Gemäss dem Informationsbogen von Revolut sind die Einlagen durch die staatliche litauische Institution «Einlagen- und Anlegerversicherung» versichert, bis zu 100'000 Euro pro Einleger, ausbezahlt in Euro innerhalb von 7 Arbeitstagen.
  • Konto bei der Revolut Ltd: Es handelt sich um ein E-Geld-Konto, nicht um ein Bankkonto, schreibt Revolut. Es ist nicht durch das FSCS, das Einlagensicherungssystem des Vereinigten Königreichs, gedeckt. Im Fall der Zahlungsunfähigkeit würde dieses Geld gemäss Revolut zuerst dazu dienen, die Kunden zu bezahlen, vor allen anderen Parteien.

Revolut ist in der am 8. November 2026 abgerufenen Mitgliederliste von esisuisse nicht aufgeführt. Diese Liste nennt mehrere Schweizer Niederlassungen ausländischer Banken nicht einzeln, präzisiert esisuisse: Das Fehlen eines Namens ist dort also für sich allein kein Beweis. Revolut hat im September 2026 bei der FINMA eine Schweizer Banklizenz beantragt, wie finews.ch berichtet und wie unser Artikel über Revolut in der Schweiz ausführt.

Ist eine App gedeckt, die mit einer Partnerbank arbeitet?

Ja, wenn die Partnerbank Mitglied von esisuisse ist: Sie hält das Geld. Neon gibt auf ihrer Seite «Konto», abgerufen am 28. Oktober 2026, an, dass das Geld ihrer Kunden bei ihrer Partnerin, der Hypothekarbank Lenzburg, liegt und bis zu 100'000 Franken geschützt ist. Diese Bank ist in der Liste von esisuisse aufgeführt. Unser Porträt erklärt, wie die Neon-Bank funktioniert.

Die Obergrenze richtet sich nach der Bank, nicht nach der App. Yuh gibt an, dass ihre Konten und jene von Swissquote eine einzige Einheit bilden, die nur einmal bis zu 100'000 Franken gedeckt ist, wie unser Vergleich Neobank oder traditionelle Bank festhält. Das Angebot selbst stellen wir auf unserer Seite über die Yuh-App und ihre Gebühren vor.

Unsere Lesart: Ein Kunde, der auch direkt ein Konto bei der Partnerbank hat, teilt dieselbe Obergrenze von 100'000 Franken, da esisuisse sie pro Kunde und pro Bank festlegt. Neon präzisiert diesen Fall auf ihrer Seite «Konto» nicht. Die FAQ von esisuisse widmet zudem eine Frage den Einlagen, für die in der Schweiz nur eine virtuelle IBAN oder ein Korrespondenzkonto besteht. Aus unserer Sicht ein Zeichen dafür, dass eine Schweizer Kontonummer nicht genügt, um zu bestimmen, wo das Geld liegt.

Status des InstitutsEinlagensicherungObergrenzeGenanntes Beispiel
Von der FINMA bewilligte Schweizer BankJa, esisuisse100'000 Franken pro Kunde und pro BankSwissquote Bank SA, Bank Cler AG
App mit einer Schweizer PartnerbankJa, über die Partnerbank100'000 Franken, geteilt mit den übrigen Konten bei dieser BankNeon (Hypothekarbank Lenzburg), Yuh (Swissquote)
Institut mit Fintech-BewilligungNein, weder Privileg noch EinlagensicherungKeineSWISS4.0 SA, im Konkurs seit dem 4. März 2025
Schweizer Niederlassung einer ausländischen BankJa, esisuisse100'000 Franken pro Kunde und pro BankBNP Paribas, Niederlassung in Lancy
Ausländische Bank ohne Schweizer NiederlassungJe nach Status: System des Herkunftslandes oder keine EinlagensicherungJe nach Land, zum Beispiel 100'000 Euro in LitauenRevolut Bank UAB; Revolut Ltd (E-Geld, nicht gedeckt)

Wie lange dauert es bis zur Rückzahlung?

Mehrere Wochen, gemäss esisuisse. Der von der FINMA eingesetzte Liquidator zahlt die gesicherten Einlagen zuerst mit den flüssigen Mitteln zurück, die der Bank verbleiben. esisuisse finanziert die Auszahlung nur, wenn diese flüssigen Mittel nicht ausreichen.

Seit dem 1. Januar 2023 muss esisuisse die Gelder innerhalb von 7 Arbeitstagen an den Liquidator überweisen, statt wie zuvor innerhalb von höchstens 20 Tagen. Ab dem 1. Januar 2028 ist das Ziel, innerhalb von 7 Arbeitstagen nach der Auszahlungsinstruktion des Kunden zu zahlen. Über die Ansprüche jedes Kunden entscheiden die FINMA, der Liquidator oder die Gerichte, nicht esisuisse, erinnert der Verein in seiner FAQ.

Wie lässt sich der Status einer Neobank überprüfen?

Drei Kontrollen, abgeleitet aus den Regeln der FINMA und von esisuisse, zeigen, welches Institut das Konto führt.

  • Die Gesellschaft identifizieren: Eine App kann einer Gesellschaft gehören und das Geld einer anderen anvertrauen. Die Vertragsunterlagen nennen jene, die das Konto führt; bei Revolut steht der Name auch unten im Profil in der App.
  • Die Gesellschaft bei esisuisse suchen: Ihre Seite «Banksuche» listet die Mitglieder auf. Sie führt weder die Raiffeisenbanken, die durch Raiffeisen Schweiz vertreten werden, noch mehrere Schweizer Niederlassungen ausländischer Banken einzeln auf; die FAQ von esisuisse gibt dazu weitere Auskünfte. Sie kennzeichnet auch Institute, die «ihre Geschäftstätigkeit einstellen», ein Vermerk, der am 8. November 2026 zum Beispiel bei der radicant ag stand.
  • Den Fintech-Hinweis lesen: Ein Institut mit Fintech-Bewilligung muss seinen Kunden mitteilen, dass ihre Gelder nicht gedeckt sind. Die Website der FINMA veröffentlicht zudem ihre Rubriken «Bewilligte Institute» und «Warnliste».

Die übrigen Beiträge des Dossiers finden Sie in unserer Rubrik Neobanken und Onlinebanken.

Kennzahlen

  • 100'000 Franken: Obergrenze der Schweizer Einlagensicherung, pro Kunde und pro Bank (esisuisse, Seite abgerufen am 8. November 2026).
  • Rund 7,9 Milliarden Franken: Beitragsverpflichtungen der Banken seit dem 1. Januar 2023, zuvor 6 Milliarden (esisuisse).
  • 7 Arbeitstage: Frist, innerhalb derer esisuisse die Gelder seit 2023 an den Liquidator überweist, zuvor höchstens 20 Tage.
  • 100 Millionen Franken: Obergrenze der Publikumseinlagen mit Fintech-Bewilligung, ohne Einlagensicherung (FINMA, Seite abgerufen im Oktober 2026).
  • 100'000 Euro: Obergrenze der litauischen Versicherung für Einlagen bei der Revolut Bank UAB (Revolut, Seite abgerufen am 8. November 2026).

Was wir noch nicht wissen

  • Den Zeitplan der Reform der Fintech-Bewilligung: Die Medienmitteilung vom 22. Oktober 2025 nennt weder das Datum der Botschaft ans Parlament noch jenes eines Inkrafttretens.
  • Den Ausgang des Gesuchs von Revolut um eine Schweizer Banklizenz und das Schicksal der bestehenden Konten, falls sie erteilt würde.

Dieser Artikel beschreibt Regeln und Status; er stellt keine Finanzberatung dar.

Quellen