Una neobanca fa beneficiare i propri clienti della garanzia dei depositi svizzera solo se il loro denaro è tenuto da una banca che dispone in Svizzera di una succursale autorizzata dall'Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari (FINMA). Questo sistema, gestito da esisuisse, copre fino a 100'000 franchi per cliente e per banca in caso di fallimento. Un istituto con autorizzazione Fintech non ne offre alcuna. Una banca estera senza succursale svizzera può rientrare, a seconda del suo statuto, nella protezione del proprio Paese d'origine.

Il termine «neobanca» non designa alcuno statuto legale: descrive un canale, l'applicazione mobile. I tre regimi possibili, dall'organismo di autodisciplina alla licenza bancaria, sono presentati nella nostra pagina sulla neobanca svizzera e le sue licenze. Questo articolo tratta una sola questione: chi rimborsa il cliente, e fino a quale importo, se l'istituto che tiene il suo conto fallisce.

Che cosa copre la garanzia dei depositi svizzera?

La garanzia protegge i depositi dei clienti fino a 100'000 franchi se la loro banca fallisce. È organizzata da esisuisse, organismo di autodisciplina delle banche e delle società di intermediazione mobiliare svizzere. Questa associazione privata ha sede a Basilea. Secondo il suo sito, consultato il 28 ottobre 2026, tutte le banche con una succursale in Svizzera devono esserne membri.

Il limite si intende per cliente e per banca, non per conto. La garanzia vale sia per la clientela privata sia per le imprese.

Dal 1° gennaio 2023, secondo esisuisse, un conto congiunto, per esempio quello di una coppia, è trattato come un cliente a sé stante, garantito fino a 100'000 franchi. Ogni titolare conserva la propria garanzia per i suoi conti personali.

Una neobanca con licenza bancaria svizzera è coperta?

Sì. Una banca autorizzata dalla FINMA e stabilita in Svizzera è membro di esisuisse, che i suoi clienti passino da uno sportello o da un'applicazione. L'elenco dei membri pubblicato da esisuisse, consultato l'8 novembre 2026, comprende per esempio Swissquote Bank SA, la Hypothekarbank Lenzburg AG e Bank Cler AG, che pubblica l'applicazione presentata nella nostra scheda Zak Banca Cler.

Il sistema è finanziato dalle banche stesse. Secondo esisuisse, i loro obblighi di contribuzione sono passati da 6 a circa 7,9 miliardi di franchi il 1° gennaio 2023, ossia l'1,6% dei depositi garantiti in Svizzera.

Perché una licenza Fintech non offre alcuna garanzia?

Perché la legge la esclude. L'autorizzazione Fintech, prevista dall'articolo 1b della legge sulle banche (LBCR), permette di accettare depositi del pubblico fino a 100 milioni di franchi, o criptoattivi. Secondo la pagina della FINMA dedicata a questa autorizzazione, tali fondi non possono essere né investiti né remunerati.

In caso di fallimento, i fondi della clientela di un istituto Fintech non sono né privilegiati né protetti da una garanzia dei depositi. L'istituto deve informarne i futuri clienti (art. 1b cpv. 4 lett. d LBCR e art. 7a cpv. 3 dell'ordinanza sulle banche).

Il rischio non è teorico. Il 4 marzo 2025, la FINMA ha aperto una procedura di fallimento contro SWISS4.0 SA, una start-up titolare di questa autorizzazione, che contava circa 250 clienti. Secondo il suo comunicato, il legislatore ha volutamente mantenuto bassi i requisiti prudenziali per questo statuto.

La riforma annunciata cambia la protezione dei clienti Fintech?

La rafforzerebbe, senza farne una garanzia dei depositi. Il 22 ottobre 2025, il Consiglio federale ha avviato una consultazione su una modifica della legge federale sugli istituti finanziari (LIsFi), chiusa il 6 febbraio 2026. L'avamprogetto crea un'autorizzazione per istituti di mezzi di pagamento, destinata a sostituire l'attuale autorizzazione Fintech.

Secondo il comunicato del Consiglio federale, gli averi dei clienti verrebbero separati in caso di fallimento dell'istituto: non entrerebbero nella massa fallimentare. Il limite di 100 milioni di franchi di averi dei clienti verrebbe abrogato. Questi istituti potrebbero anche emettere un tipo preciso di stablecoin, con obblighi particolari. Il comunicato non menziona un'affiliazione a esisuisse. Si tratta di un avamprogetto: finché la legge non è modificata, si applica la regola attuale, senza privilegio né garanzia.

E una banca estera, dell'Unione europea per esempio?

Tutto dipende da una succursale in Svizzera. Secondo esisuisse, sono coperti i depositi presso banche che dispongono in Svizzera di una succursale autorizzata dalla FINMA. Il suo elenco dei membri annovera così succursali di banche estere, come quella di BNP Paribas a Lancy, vicino a Ginevra.

Secondo la FINMA, una banca estera ha bisogno di questa autorizzazione non appena impiega in Svizzera persone che gestiscono conti di clienti o concludono affari per suo conto. La sua succursale è allora sorvegliata dall'autorità svizzera.

Senza succursale svizzera, la protezione dipende dallo statuto dell'entità: sistema del Paese d'origine per una banca, nessuna garanzia dei depositi per un conto di moneta elettronica. Revolut illustra entrambi i casi. Secondo la sua pagina di assistenza per la Svizzera, consultata l'8 novembre 2026, i suoi servizi vi sono forniti da Revolut Bank UAB, banca lituana, o da Revolut Ltd. Il cliente trova il nome della sua entità in fondo al proprio profilo nell'applicazione.

  • Conto presso Revolut Bank UAB: secondo il documento informativo di Revolut, i depositi sono assicurati dall'istituzione pubblica lituana «Assicurazione dei depositi e degli investimenti», fino a 100'000 euro per depositante, pagati in euro entro 7 giorni lavorativi.
  • Conto presso Revolut Ltd: si tratta di un conto di moneta elettronica, non di un conto bancario, scrive Revolut. Non è coperto dal FSCS, il sistema di garanzia del Regno Unito. In caso di insolvenza, questo denaro servirebbe anzitutto a pagare i clienti, prima di qualsiasi altra parte, secondo Revolut.

Revolut non figura nell'elenco dei membri di esisuisse consultato l'8 novembre 2026. Questo elenco non nomina singolarmente diverse succursali svizzere di banche estere, precisa esisuisse: l'assenza di un nome non è quindi, da sola, una prova. Revolut ha chiesto una licenza bancaria svizzera alla FINMA nel settembre 2026, secondo finews.ch, come illustra nel dettaglio il nostro articolo su Revolut in Svizzera.

Un'applicazione appoggiata a una banca partner è coperta?

Sì, se la banca partner è membro di esisuisse: è lei a detenere il denaro. Neon indica sulla sua pagina «Conto», consultata il 28 ottobre 2026, che il denaro dei suoi clienti è depositato presso la sua partner, la Hypothekarbank Lenzburg, e protetto fino a 100'000 franchi. Questa banca figura nell'elenco di esisuisse. La nostra scheda illustra il funzionamento di Neon banca.

Il limite segue la banca, non l'applicazione. Yuh indica che i suoi conti e quelli di Swissquote formano un'unica entità, coperta una sola volta fino a 100'000 franchi, come rileva il nostro confronto neobanca o banca tradizionale. L'offerta stessa è presentata nella nostra pagina su l'applicazione Yuh e i suoi costi.

La nostra lettura: un cliente che detiene anche un conto diretto presso la banca partner condivide lo stesso limite di 100'000 franchi, poiché esisuisse lo fissa per cliente e per banca. Neon non precisa questo caso sulla sua pagina «Conto». Le FAQ di esisuisse dedicano peraltro una domanda ai depositi per i quali esiste in Svizzera solo un IBAN virtuale o un conto di corrispondenza. Segno, a nostro avviso, che un numero di conto svizzero non basta a stabilire dove si trovi il denaro.

Statuto dell'istitutoGaranzia dei depositiLimiteEsempio citato
Banca svizzera autorizzata dalla FINMASì, esisuisse100'000 franchi per cliente e per bancaSwissquote Bank SA, Bank Cler AG
Applicazione appoggiata a una banca svizzeraSì, tramite la banca partner100'000 franchi, condivisi con gli altri conti presso questa bancaNeon (Hypothekarbank Lenzburg), Yuh (Swissquote)
Istituto con autorizzazione FintechNo, né privilegio né garanziaNessunoSWISS4.0 SA, in fallimento dal 4 marzo 2025
Succursale svizzera di una banca esteraSì, esisuisse100'000 franchi per cliente e per bancaBNP Paribas, succursale di Lancy
Banca estera senza succursale svizzeraA seconda dello statuto: sistema del Paese d'origine o nessuna garanziaA seconda del Paese, per esempio 100'000 euro in LituaniaRevolut Bank UAB; Revolut Ltd (moneta elettronica, non coperta)

Quanto tempo ci vuole per essere rimborsati?

Diverse settimane, secondo esisuisse. Il liquidatore designato dalla FINMA rimborsa dapprima i depositi garantiti con la liquidità che resta alla banca. esisuisse finanzia il versamento solo se tale liquidità non basta.

Dal 1° gennaio 2023, esisuisse deve trasmettere i fondi al liquidatore entro 7 giorni lavorativi, contro al massimo 20 giorni in precedenza. Dal 1° gennaio 2028, l'obiettivo è pagare entro 7 giorni lavorativi dall'istruzione di rimborso del cliente. Sono la FINMA, il liquidatore o i tribunali, e non esisuisse, a decidere i diritti di ciascun cliente, ricorda l'associazione nelle sue FAQ.

Come verificare lo statuto di una neobanca?

Tre controlli, tratti dalle regole della FINMA e di esisuisse, permettono di individuare l'istituto che tiene il conto.

  • Identificare l'entità: un'applicazione può appartenere a una società e affidare il denaro a un'altra. I documenti contrattuali nominano quella che tiene il conto; nel caso di Revolut, il nome figura anche in fondo al profilo nell'applicazione.
  • Cercare l'entità presso esisuisse: la sua pagina «Ricerca banca» elenca i membri. Non elenca singolarmente le cooperative Raiffeisen, rappresentate da Raiffeisen Svizzera, né diverse succursali svizzere di banche estere; le FAQ di esisuisse forniscono allora maggiori informazioni. Segnala anche gli istituti «in fase di cessazione dell'attività», menzione che figurava l'8 novembre 2026 accanto a radicant ag, per esempio.
  • Leggere l'avvertenza Fintech: un istituto con autorizzazione Fintech deve dire ai suoi clienti che i loro fondi non sono coperti. Il sito della FINMA pubblica inoltre le sue rubriche «Istituti autorizzati» e «Avvertenze».

Le altre schede del dossier sono raccolte nella nostra rubrica neobanche e banche online.

Cifre chiave

  • 100'000 franchi: limite della garanzia dei depositi svizzera, per cliente e per banca (esisuisse, pagina consultata l'8 novembre 2026).
  • Circa 7,9 miliardi di franchi: obblighi di contribuzione delle banche dal 1° gennaio 2023, contro 6 miliardi in precedenza (esisuisse).
  • 7 giorni lavorativi: termine entro il quale esisuisse trasmette i fondi al liquidatore dal 2023, contro al massimo 20 giorni in precedenza.
  • 100 milioni di franchi: limite dei depositi del pubblico con autorizzazione Fintech, senza garanzia (FINMA, pagina consultata nell'ottobre 2026).
  • 100'000 euro: limite dell'assicurazione lituana per i depositi presso Revolut Bank UAB (Revolut, pagina consultata l'8 novembre 2026).

Ciò che non si sa ancora

  • Il calendario della riforma dell'autorizzazione Fintech: il comunicato del 22 ottobre 2025 non indica né la data del messaggio al Parlamento né quella di un'entrata in vigore.
  • L'esito della richiesta di licenza bancaria svizzera di Revolut, e la sorte dei conti esistenti se fosse accordata.

Questo articolo descrive regole e statuti; non costituisce una consulenza finanziaria.

Fonti