La garanzia dello Stato di una banca cantonale copre l'insieme dei suoi impegni: se la banca non è più in grado di onorarli, ne risponde il suo cantone. Secondo la voce «Banca cantonale» dell'enciclopedia online Wikipedia, consultata nell'ottobre 2026, 21 delle 24 banche cantonali dispongono di questa garanzia integrale. La Banca cantonale vodese, la Banca cantonale bernese e la Banca cantonale di Ginevra ne sono prive. Questa protezione va oltre la garanzia dei depositi di esisuisse, l'organismo di autodisciplina delle banche svizzere, limitata a 100'000 franchi per cliente e per banca.

Questa pagina tratta unicamente la questione della protezione dei clienti. Il ritratto complessivo del settore, con il suo peso e la sua clientela, si trova nella nostra pagina sulla banca cantonale. Gli altri temi bancari sono raccolti nella rubrica Banche e FINMA.

Che cosa copre la garanzia dello Stato di una banca cantonale?

La garanzia dello Stato riguarda tutti gli impegni della banca, non soltanto i conti dei clienti. Wikipedia la descrive come una «responsabilità del garante» del cantone interessato. Il cantone è così responsabile in via sussidiaria di tutti gli impegni della sua banca.

In via sussidiaria significa che il cantone interviene solo in seconda battuta. La banca risponde anzitutto dei propri debiti con i propri mezzi. Il cantone subentra se questi mezzi non bastano.

La garanzia è detta integrale: la fonte non menziona alcun limite per cliente né per tipo di credito. Non precisa nemmeno la procedura, né i termini entro i quali un cantone dovrebbe pagare.

Quali banche cantonali ne beneficiano e quali no?

Ventuno banche cantonali su ventiquattro beneficiano della garanzia integrale del loro cantone, secondo Wikipedia. È il caso, per esempio, della Zürcher Kantonalbank, la banca cantonale di Zurigo e la più grande del gruppo.

Tre istituti non hanno alcuna garanzia dello Stato. La tabella riporta la loro somma di bilancio 2022, tratta dall'elenco pubblicato da Wikipedia sulla base delle cifre dell'Unione delle Banche Cantonali Svizzere (UBCS).

Banca senza garanzia dello StatoFondazioneSomma di bilancio 2022
Banca cantonale vodese184559,4 miliardi di franchi
Banca cantonale bernese183439,8 miliardi di franchi
Banca cantonale di Ginevra181630 miliardi di franchi

Per i clienti di queste tre banche, la protezione si basa sulla garanzia dei depositi, come per quelli di qualsiasi banca stabilita in Svizzera. Le fonti consultate non spiegano perché questi cantoni non concedano una garanzia.

Chi remunera la garanzia dello Stato?

È la banca stessa a remunerare il proprio cantone per questa garanzia. Secondo Wikipedia, gli versa un'indennità finanziaria, stabilita dalla normativa cantonale.

L'importo di questa indennità non è indicato dalla fonte. Le fonti consultate non permettono né di quantificare queste indennità, né di confrontarle.

In che cosa si distingue dalla garanzia dei depositi di esisuisse?

La garanzia dei depositi protegge soltanto gli averi dei clienti, e fino a un limite massimo. Secondo esisuisse, protegge dalla perdita i depositi dei clienti fino a 100'000 franchi in caso di fallimento di una banca. Il limite si applica per cliente e per banca.

esisuisse è un'associazione privata con sede a Basilea, organismo di autodisciplina delle banche e delle società di intermediazione mobiliare svizzere. Tutte le banche con una succursale in Svizzera devono esserne membri. Le banche cantonali, garantite o meno dal loro cantone, vi sono quindi soggette come le altre.

Secondo esisuisse, la garanzia protegge tutti i clienti, privati e imprese. È disciplinata dalla legge. esisuisse finanzia il versamento dei depositi garantiti se la liquidità della banca fallita non basta. Una revisione parziale della legge sulle banche, in vigore dal 1° gennaio 2023, ha rafforzato la protezione dei depositanti, in particolare per i titolari di conti comuni.

CriterioGaranzia dello StatoGaranzia dei depositi
GaranteIl cantone, in via sussidiariaesisuisse, associazione privata di autodisciplina
Banche interessate21 delle 24 banche cantonaliTutte le banche con una succursale in Svizzera
Che cosa è copertoTutti gli impegni della bancaI depositi dei clienti, privati e imprese
Limite massimoNessuno menzionato: garanzia detta integrale100'000 franchi per cliente e per banca
BaseNormativa cantonaleLa legge sulle banche
ContropartitaIndennità versata dalla banca al cantoneNon precisata dalla fonte

Un istituto titolare di un'autorizzazione fintech non offre né l'una né l'altra. Secondo esisuisse, i depositi dei suoi clienti non sono né privilegiati né protetti da una garanzia dei depositi in caso di fallimento. 2clics lo ha illustrato nel suo articolo «Neobanca svizzera: licenza, garanzia dei depositi e differenze».

La garanzia dello Stato è messa in discussione?

È oggetto di discussione nell'ambito delle relazioni con l'Unione europea (UE). Secondo Wikipedia, i negoziati tra la Svizzera e l'UE sull'accesso delle banche svizzere al mercato europeo mettono in discussione questa garanzia. L'enciclopedia si basa su un articolo della NZZ am Sonntag del 14 febbraio 2016.

Le fonti consultate non dicono a che punto sia questo dossier nel 2026. Sul fronte della garanzia dei depositi, l'UBCS difende lo statu quo. Nel suo «Sguardo sulla sessione» del 2 settembre 2026, ritiene che il sistema attuale abbia dato buona prova di sé e respinge qualsiasi adeguamento.

La storia ricorda che una banca cantonale può scomparire. Secondo Wikipedia, quelle di Soletta e di Appenzello Esterno sono scomparse a metà degli anni 1990, dopo difficoltà economiche e cattive gestioni. La banca solettese è stata integrata nella Società di Banca Svizzera il 1° gennaio 1995. La ripresa della banca appenzellese da parte di UBS è stata decisa nel 1996. La fonte non dice quale ruolo abbia avuto la garanzia dello Stato in questi due casi.

Cifre chiave

  • 21 banche cantonali su 24 dispongono della garanzia integrale del loro cantone (Wikipedia).
  • 3 non ne dispongono: la Banca cantonale vodese, la Banca cantonale bernese e la Banca cantonale di Ginevra.
  • 100'000 franchi: limite massimo della garanzia dei depositi, per cliente e per banca (esisuisse).
  • 1° gennaio 2023: entrata in vigore della revisione parziale della legge sulle banche sulla protezione dei depositanti.
  • 782,4 miliardi di franchi: somma dei bilanci delle 24 banche cantonali nel 2022 (Wikipedia, sulla base dei dati UBCS).
  • Circa il 30% del mercato bancario svizzero detenuto dal gruppo delle banche cantonali (Wikipedia).

Che cosa cambia per un risparmiatore o una PMI

Per un cliente, la questione è anzitutto sapere quale garanzia si applica alla sua banca. In 21 banche cantonali, il cantone risponde di tutti gli impegni, oltre il limite della garanzia dei depositi. Nelle altre tre si applica solo la garanzia dei depositi, fino a 100'000 franchi per cliente.

Per una PMI, esisuisse precisa che le imprese sono protette allo stesso modo dei privati, con lo stesso limite. Oltre questa soglia, solo la garanzia dello Stato, dove esiste, copre il saldo. Lo statuto esatto va verificato presso la banca, la cui garanzia è stabilita dalla normativa cantonale. Questa pagina non costituisce una consulenza finanziaria.

Che cosa non si sa ancora

  • L'importo dell'indennità versata da ogni banca cantonale al proprio cantone.
  • La procedura e i termini di un ricorso alla garanzia dello Stato.
  • Perché i Cantoni di Vaud, Berna e Ginevra non concedono una garanzia.
  • Lo stato, nel 2026, della messa in discussione della garanzia legata ai negoziati con l'UE, documentata da una fonte del 2016.
  • L'elenco dettagliato dei depositi coperti dalla garanzia dei depositi, per il quale la pagina iniziale di esisuisse rimanda alle sue domande frequenti.

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Fonti