In der Schweiz unterstellt die Travel Rule der FINMA, der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht, Überweisungen von Kryptowährungen denselben Regeln zur Übermittlung von Informationen wie eine klassische Überweisung. Sie ist in der Aufsichtsmitteilung 02/2019 vom 26. August 2019 dargelegt und richtet sich an die von der FINMA beaufsichtigten Institute. Fehlt ein System, das diese Informationen auf der Blockchain übermitteln kann, dürfen sie Kryptowährungen nur an externe Wallets ihrer eigenen, identifizierten Kunden senden.
Diese Detailseite beantwortet eine einzige Frage: was die Travel Rule bei einem Krypto-Transfer verlangt, und für wen. Die Klassifizierung der Token und den Überblick über die Aufsicht finden Sie auf unserer Seite FINMA und Kryptowährungen.
Was ist die Travel Rule der FINMA?
Die Travel Rule steht für eine einfache Idee: Die Informationen zu einer Zahlung reisen mit ihr. Die FINMA hat sie in ihrer Mitteilung 02/2019 mit dem Titel «Zahlungsverkehr auf der Blockchain» auf die Blockchain angewendet.
Dieser Text schafft kein neues Gesetz. Gemäss ihrem Jahresbericht 2019 erklärt die FINMA darin, dass sie die geltenden Schweizer Vorschriften zur Übermittlung von Informationen im Zahlungsverkehr auch auf die Blockchain anwendet. Sie beruft sich auf den Grundsatz der Technologieneutralität: Die Regel ändert sich nicht mit dem Träger.
Die angeführte Begründung liegt in der Funktionsweise der Kryptowährungen selbst. Laut FINMA führt die der Blockchain innewohnende Anonymität zu erhöhten Risiken der Geldwäscherei.
Welche Daten müssen einen Krypto-Transfer begleiten?
Die Antwort der FINMA lässt sich in einem Satz zusammenfassen: dieselben wie bei einer traditionellen Zahlung. Sie präzisiert, dass bei der Bekämpfung der Geldwäscherei gegenüber dem klassischen Zahlungsverkehr keine Lockerung vorgesehen ist.
Die konsultierten Seiten der FINMA führen die Liste der zu übermittelnden Felder nicht im Einzelnen auf. Diese ergibt sich aus den Schweizer Vorschriften zum Zahlungsverkehr, auf die der Text der Mitteilung 02/2019 verweist, den die FINMA auf ihrer Fintech-Seite veröffentlicht hat.
Diese Informationen fügen sich in einen breiteren Rahmen ein. Das Geldwäschereigesetz (GwG) auferlegt den Finanzintermediären Sorgfaltspflichten, etwa die Identifizierung der wirtschaftlich Berechtigten. Die FINMA und die Selbstregulierungsorganisationen (SRO) überwachen deren Einhaltung.
Wer muss diese Informationen erheben?
Die Mitteilung 02/2019 richtet sich zunächst an die von der FINMA beaufsichtigten Institute. Gemeint sind Unternehmen, die über eine Bewilligung der Behörde verfügen, namentlich Banken, Wertpapierhäuser, Versicherungen, Fondsleitungen, kollektive Kapitalanlagen, Börsen oder multilaterale Handelssysteme.
Auch Krypto-Akteure gehören dazu. Ende August 2019 erteilte die FINMA erstmals zwei in der Blockchain tätigen Finanzdienstleistern eine Bank- und Effektenhändlerbewilligung. Sie verknüpfte diese Bewilligungen mit Bedingungen und Auflagen.
Der Kreis des GwG ist weiter gefasst als jener der Bewilligungsinhaber. Laut FINMA unterstehen ihm das Bereitstellen von Wallets, der Geldwechsel, der Handel mit virtuellen Währungen wie Bitcoin und der Betrieb eines Zahlungssystems. Diese Akteure müssen sich einer SRO anschliessen. Die möglichen Status im Einzelnen finden Sie auf unserer Seite zur FINMA-Bewilligung für Krypto.
Was ändert die Travel Rule bei einer Überweisung auf ein privates Wallet?
Für Kundinnen und Kunden betrifft die wichtigste Folge die externen Portemonnaies, auch Wallets genannt. Gemeint sind Adressen, die nicht vom Institut selbst geführt werden: Ein privates Wallet gehört dazu.
Die FINMA hat eine Ausnahme vorgesehen, solange kein System die Übermittlung der Informationen auf der Blockchain erlaubt. In diesem Fall darf ein beaufsichtigtes Institut Kryptowährungen oder andere Token nur an externe Wallets seiner eigenen, bereits identifizierten Kunden senden. Empfangen darf es sie nur von denselben Wallets.
| Transfer von einem durch die FINMA beaufsichtigten Institut | Was die von der FINMA 2019 beschriebene Ausnahme vorsieht |
|---|---|
| Überweisung auf das externe Wallet des Kunden selbst, bereits identifiziert | Zulässig |
| Empfang vom externen Wallet des Kunden selbst | Zulässig |
| Überweisung auf das externe Wallet einer Drittperson | Nicht von der Ausnahme erfasst |
| Empfang vom externen Wallet einer Drittperson | Nicht von der Ausnahme erfasst |
Konkret kann ein Kunde seine Kryptowährungen auf sein eigenes privates Wallet übertragen, sobald er identifiziert ist. Eine direkte Überweisung auf das private Wallet einer anderen Person fällt nicht unter diese Ausnahme. Die konsultierten Seiten sagen nicht, wie das Institut überprüft, dass das Wallet tatsächlich seinem Kunden gehört.
Weshalb gilt die Schweizer Praxis als streng?
Die FINMA bezeichnet ihre Praxis selbst als eine der strengsten der Welt. Gemäss ihrem Jahresbericht 2019 gilt diese etablierte Praxis ausnahmslos. Die Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäscherei gelten für die Blockchain wie für den traditionellen Zahlungsverkehr.
Die Ausnahme für externe Wallets lockert die Regel nicht. Sie ergibt sich aus dem Fehlen eines Systems zur Übermittlung von Informationen auf der Blockchain im Jahr 2019. Sie beschränkt die Transfers auf Wallets von Kunden, die das Institut bereits identifiziert hat.
Wie lässt sich der Status eines Krypto-Anbieters überprüfen?
Bevor man einer Plattform Kryptowährungen anvertraut, kann man als Privatperson deren Status auf der Website der FINMA überprüfen. Die Rubrik «Bewilligte Institute» listet die Bewilligungsinhaber auf. Ein dem GwG unterstellter Wallet- oder Handelsdienst muss seinerseits einer SRO angeschlossen sein.
Die Warnliste der FINMA zu Krypto ergänzt diese Kontrolle. Sie nennt Anbieter, die möglicherweise ohne Bewilligung tätig sind, ist aber weder abschliessend noch immer aktuell.
Kennzahlen
- 02/2019: Nummer der FINMA-Mitteilung «Zahlungsverkehr auf der Blockchain».
- 26. August 2019: von der FINMA angezeigtes Datum der letzten Änderung dieser Mitteilung.
- 2 Blockchain-Anbieter, Ende August 2019 als Bank und Effektenhändler bewilligt.
Was noch nicht bekannt ist
In den konsultierten Quellen bleiben mehrere Punkte offen. Die Seiten der FINMA führen die bei einem Krypto-Transfer zu übermittelnden Daten nicht einzeln auf. Sie sagen auch nicht, ob heute ein System zur Übermittlung von Informationen auf der Blockchain anerkannt ist, was die 2019 beschriebene Ausnahme beenden würde.
Die Fintech-Seite der FINMA zeigt nach wie vor die Mitteilung 02/2019 an, mit einer letzten Änderung am 26. August 2019. Die konsultierten Quellen präzisieren nicht, ob die SRO dieselbe Ausnahme auf ihre Mitglieder anwenden, noch wie die Inhaberschaft eines Wallets kontrolliert wird. Weitere Artikel zur Regulierung der Krypto-Akteure finden Sie in unserer Rubrik Krypto-Regulierung und -Besteuerung.
